אחת השאלות החוזרות בלקיחת הלוואות ומשכנתא היא מה יותר משתלם, ריבית קבועה או משתנה. נכון, עד היום מסלולי הריבית הקבועה היו יקרים יותר מאשר הריבית המשתנה אך אנו חיים בתקופה בה הסיכון בריבית משתנה גדל מהותית וחשוב לבדוק איפה ניתן לחסוך ולשלם בסופו של דבר פחות ריבית.
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות משתלמות להלוואה.
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
מהי מטרת ההלוואה?
לעסק קיים
לעסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
מהי מטרת ההלוואה?
לימודים
סגירת חובות
עזרה לבן משפחה
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
האם ברשותכם רכב שנקנה משנת 2015 ואילך
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 50 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
לבדיקת התאמה לאיחוד הלוואות כנגד נכס והפחתת החזר חודשי - מהו שווי הנכס ברשותך?
מהי יתרת המשכנתא הקיימת?
מהו מצב חשבון הבנק?
מהו אזור המגורים שלך?
מה הגיל שלך?
תודה על הזמן שהקדשת במילוי השאלון, בשעות הקרובות תיצור איתך קשר חברה המתמחה בטיפול
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
האם שילמת\ם מס הכנסה ב-6 השנים האחרונות?
האם את\ה או בן\בת הזוג החלפתם מקום עבודה ב-6 השנים האחרונות?
האם נולד לך ילד ב-6 השנים האחרונות?
האם משכת כספים מקרן הפנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות ושילמת מס?
תודה על הזמן שהקדשת במילוי השאלון, בשעות הקרובות תיצור איתך קשר חברה המתמחה בטיפול
להחזרי מס לשכירים ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
{{this.form.name}},פנייתך לבדיקת החזרי מס התקבלה בהצלחה!
מה היא הלוואה בריבית קבועה?
לרוב הבנקים יש שני מסלולים להלוואה בריבית קבועה:
ריבית קבועה צמודה: הריבית לא תשתנה אך הקרן ( סכום ההלוואה) צמודה למדד ולכן יכולה לעלות.
ריבית קבועה לא צמודה: הקרן והריבית אינן צמודות לשום מדד ולא ישתנו עד תום ההלוואה. מעניקה המון ביטחון לגבי גובה התשלומים וסך כל הכסף שנשלם אך לעיתים בריבית גבוהה יותר. (בין 3% ל-4% ויכולה להגיע ליותר לכן חשוב להתמקח ולהשוות מחירים)
הצמדה לכל מדד (שקל, דולר, מדד המחירים לצרכן) היא הימור.
במידה והמדד יעלה תשלמו יותר ואם ירד תשלמו פחות. עד היום נהננו מתקופה בה המדד היה כמעט אפסי ולכן הלוואות בריבית קבועה היו פחות אטרקטיביות אך המצב השתנה וחשוב שנשקול את כל האפשרויות העומדות בפנינו.
מתי משתלם יותר לקחת הלוואה בריבית קבועה מאשר בריבית משתנה?
דרוש הסבר מקדים:
ראשית נגדיר מהי ריבית בנק ישראל: לכל הבנקים יש בנק משלהם והוא בנק ישראל. הבנקים משלמים ריבית על הכסף שהם לוקחים מבנק ישראל ומקבלים תשואה על הכסף שהם מפקידים בו. כמובן שהריבית גבוהה מהתשואות ועומדת כרגע על 1.25% (לאחר עליה חדה בשנה האחרונה).
האינפלציה בישראל מחושבת ע”י השוואת “מדד המחירים לצרכן” משנה לשנה כלומר העלות של סל המוצרים והשירותים הדרוש למשק בית ממוצע בישראל. השנה (2022) אנו חווים עלייה קיצונית באינפלציה מאחר שלאחר שנות הקורונה, סל המוצרים למשק בית ממוצע בישראל גדל וההיצע לא השתנה גם מחוסר יכולת לספק היצע כל כך גדול במהירות וגם בגלל המלחמה בין רוסיה לאוקראינה (רוסיה כידוע סיפקה דלק וחיטה לישראל מה שהקפיץ את המחירים עם פרוץ המלחמה).
כדי להילחם באינפלציה בנק ישראל מעלה את הריבית מה שישאיר לנו האזרחים פחות כסף בכיס לקניות ובתקווה יוריד את הביקוש ואיתו את האינפלציה.
למה מומלץ לקחת הלוואה בריבית קבועה?
ריבית פריים הוא המסלול הכי נפוץ להלוואות בריבית משתנה, ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת אחוז וחצי. לכן ריבית הפריים נכון ליום כתיבת הכתבה היא 2.75%.
רוב התחזיות חוזות עליה באינפלציה ואיתה עליה של ריבית בנק ישראל ל-2.75% מה שיעלה את ריבית הפריים ל-4.25%.
מאחר והריבית הקבועה נעה בין 3% ל- 4% התשובה לשאלה היא בשנה הקרובה.
עם זאת יכול להיות שהבנקים יעלו את אחוזי הריבית על מסלולי הריבית הקבועה לכן חכם לבדוק ולסגור מראש ולא לחכות לעליית המחירים.
האם משתלם לקחת הלוואה בריבית קבועה ולהחזיר אותה עם הלוואה אחרת כאשר המצב במשק יתאזן?
לרוב לא. הלוואות עם ריבית קבוע לא צמודה למדד באות עם עמלות פירעון מוקדם גבוהות הרי הבנק רוצה פיצוי למקרה בו יכול היה להרוויח יותר כסף על הכסף שלו אם היה מלווה אותו לאדם אחר.
אם אתם בכל זאת רוצים להנות מתשלום מופחת עם סיכון נמוך יותר מאשר מסלול הפריים תוכלו לבדוק עם הבנק על מסלול משתנה כלומר מסלול צמוד למדד שמתעדכן בכל נקודת זמן שסוכמה מראש עם הבנק (כל 3 שנים, 5 שנים ואפילו 10 שנים אם מדובר במשכנתא).
בכל נקודת זמן תוכלו לצאת מהמסלול ע”י תשלום ההלוואה ללא עמלות יציאה או פירעון מוקדם.
נכון, יש סיכון שתשלמו יותר אבל לפחות הסיכון קטן כי תוכלו לצאת מהמסלול ולמזער הפסדים. יכול להיות תרחיש בו תרצו לצאת אך תגלו שהריבית על המסלול הקבוע עלתה וזה סיכון שתאלצו לקחת אם ברצונכם לנסות לחסוך בריבית.(לא סתם כתבנו הימור בכותרת)
