ישנם כמה סיבות לסירוב מהבנק להלוואה: BDI שלילי, דירוג אשראי נמוך, צ’קים חוזרים, פשיטת רגל, הכנסה נמוכה ועוד..יש אנשים עם דירוג אשראי גבוה וכאלה עם דירוג אשראי נמוך, כיום יש אפשרות לבדוק זכאות להלוואה למסורבים דרך גופים חוץ בנקאיים שהם לא בנק שפועלים תחת ההגבלות של בנק ישראל ועם רישיון למתן אשראי.
סיבות לסירוב הלוואה
- התנהלות פיננסית שלילית: אם יש מקרים של צ’קים חוזרים, חשבונות מוגבלים או עיקולים בעבר, הבנק רשאי לסרב להלוואה. גם אם פתרת את הבעיות הללו במהירות בעבר, ייתכן שהבנק לא יחשוף את הסיבה הספציפית לסירוב.
- פיגור בהחזר הלוואות: פיגור בהחזרי הלוואות יכול להשפיע לרעה על היסטוריית האשראי שלך. אם יש צבר פירעון שנרשם בחשבונך או בדוח ה-BDI שלך, צר לנו לבאס אבל זה מגדיל את הסיכויים לסירובי הלוואות עתידיים.
- דוח BDI שלילי: דוח BDI מכיל מידע על ההתנהלות הפיננסית שלך. פשיטת רגל, חשבון בנק מוגבל, תיקים בהוצאה לפועל, מכתבי אזהרה מבנקים או חברות אשראי וצ’קים חוזרים הם כולם ערכים שיכולים להישאר בדוח לתקופה מסוימת. ערכים שליליים אלו עלולים להוביל לסירובי הלוואות.
- חובות לחברות תקשורת: ריבוי חובות שטרם שולמו לחברות תקשורת, כמו מפעילות סלולר, יכול גם הוא לתרום לסירובים להלוואות (חובות צריך לשלם😋).
- הכנסה נמוכה: גם אם יכולת ההחזר שלך נראית סבירה, הבנק עשוי לסרב להלוואה אם הכנסתך נמוכה. משק בית עם הכנסה חודשית נטו נמוכה נחשב מסוכן מבחינת הבנק, במיוחד בהלוואות עם החזר חודשי נמוך יחסית.
- ביטוח חיים לא מאושר: עבור הלוואות משכנתא, הבנק דורש ביטוח חיים להבטחת התשלום במקרה של פטירת הלווה. אם לא יאושר ביטוח החיים הנדרש, הבנק רשאי לסרב להלוואה.
- מגבלות גיל: עבור הלוואות ארוכות טווח כמו משכנתאות, גיל יכול להיות סיבה לסירוב. הבנק עלול להירתע מאישור הלוואה אם הלווה נחשב מבוגר מדי גיל 65-80, מכיוון שהם רוצים להבטיח שהלווה יוכל לבצע החזרים חודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה.
- בטחונות לא מספקים: הבנק עשוי לדרוש בטחונות כדי לאשר הלוואה, ובמידה וחסרים לך בטחונות מספקים, הוא עלול לסרב להלוואה מבלי לחשוף את כל הפרטים.
- היעדר ערבים: במקרים רבים של הלוואות, במיוחד כאלה הדורשים ביטחון נוסף, הבנק עשוי לבקש ערבים. ערבים אלו הם אנשים שחותמים על הסכם ההלוואה ומסכימים להחזיר את ההלוואה אם הלווה לא יעשה זאת. אם אין לכם ערבים מתאימים, הבנק עשוי לסרב להלוואה.
- עסק מסוכן או לא יציב: בעלי עסקים המבקשים הלוואות עשויים לעמוד בפני בדיקה לגבי יציבות וחוזק הכנסתם. הבנקים בדרך כלל זהירים כשהם מלווים כסף לבעלי עסקים, מה שהופך את זה לסיבה לסירוב.
- צ’קים חוזרים – צ’קים חוזרים מעידים על התנהלות פיננסית לא נכונה , מעל ל10 צ’קים חוזרים עלולים להימצא בסטטוס “מסורב” בבנק.
- חריגה ממסגרות אשראי
- פשיטת רגל
- הליך הוצאה לפועל – לרשם הוצאה לפועל יש את הסמכות להכריז על החייב כמוגבל באמצעים כך שמדובר בצו יציאה מהארץ, עיקול נכסי נדלן , עיקול חשבון בנק כתוצאה מכך במקרה וקיים חובה הוצאה לפועל וקיים תיק במרכז לגביית קנסות הבנק ראשי להגביל את החשבון של החייב ובכך לסרב להלוואה עד שהחייב יסדיר את חובו.
חשוב לציין שלכל בנק עשויים להיות קריטריונים ספציפיים משלו לאישור הלוואה, והסיבות הללו לסירוב עשויות להשתנות בהתאם למוסד. חשוב להקפיד על התנהלות פיננסית טובה, לפתור את כל הבעיות הקיימות ולבחון באופן קבוע את דוח נתוני אשראי כדי להגדיל את הסיכויים לאישור הלוואה בעתיד.
סורבת להלוואה בבנק מה עלייך לעשות?
- בדוק זכאות להלוואה – ניתן לקבל הלוואה שלא דרך הבנק דרך חברות אשראי, גופים חוץ בנקאיים וחברות ביטוח המציעות הלוואה כנגד קופת גמל וקרן השתלמות וחברות המציעות הלוואות חברתיות (P2P) .
- נסה לשפר את ה BDI שלך – BDI שלילי גורם לבנקים ולגופים פיננסים להקשות בקבלת הלוואה.
- נסה לשפר את דירוג האשראי שלך – כיום יש פיתרונות להעלאת דירוג האשראי כמו: הגדלת המסגרת בבנק, חיסכון והתנהלות פיננסית נכונה, איחוד הלוואות והלוואה לכיסוי המינוס בבנק. ניתן לבדוק את דירוג האשראי במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל.
- לקחו ייעוץ מקצועי – במקרה של פשיטת רגל או תיקי הוצאה לפועל או חיוב בגין פיגורי תשלום, יועץ פיננסי או יועץ משכנתאות במידה ומדובר בסירוב משכנתא ימצאו את הפיתרון כדי לעזור לכם.
טבלת דירוג אשראי
| אישור הלוואה | דירוג אשראי |
| סירוב להלוואה | 300-579 |
| סירוב להלוואה | 580-639 |
| סירוב הלוואה או תנאים גרועים, נדרשים בטחונות/ערבים משמעותיים | 640-659 |
| אישור הלוואה בתנאים טובים | 660-719 |
| אישור הלוואה עם תנאים מצוינים | 720-850 |
לידיעתך, הטבלה לעיל היא הנחיה כללית ולכל בנק עשויים להיות קריטריונים ספציפיים משלו לאישור הלוואות. תמיד מומלץ לבדוק מול הבנק או המוסד הפיננסי הספציפיים את הדרישות המדויקות שלהם.
בעלי BDI שלילי גם אתם יכולים לקבל הלוואה!
המפתח לקבלת הלוואה לסרבני BDI הוא שמירה על דירוג אשראי גבוה מעל 660, שניתן להשיג על ידי החזר הלוואות בזמן וניהול חשבונות בנק בצורה אחראית. עם זאת, לבעלי דירוג BDI שלילי, מומלץ לפנות לחברות מימון חוץ בנקאיות ולנהל משא ומתן על תנאים טובים יותר או להציע בטחונות או ערבים לשיפור סיכויי קבלת ההלוואה. חשוב לבדוק את דירוג האשראי לפני הגשת בקשה להלוואה, שכן דירוג מעל 660 מבטיח תנאי הלוואה נוחים, בעוד שדירוג מתחת ל-640 מעיד על התנהלות פיננסית בעייתית.
לגבי מי יכול לקבל הלוואה למרות דירוג BDI שלילי, ניתן לקבל הצעות מחברות מימון וניהול משא ומתן עם נציגיהן עשויות להביא לתנאים נוחים להלוואה. גם הצעת בטחונות או חתימה על ערבים יכולה לשפר את סיכויי קבלת ההלוואה.
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות משתלמות להלוואה.
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
מהי מטרת ההלוואה?
לעסק קיים
לעסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
מהי מטרת ההלוואה?
לימודים
סגירת חובות
עזרה לבן משפחה
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
האם ברשותכם רכב שנקנה משנת 2015 ואילך
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 50 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
לבדיקת התאמה לאיחוד הלוואות כנגד נכס והפחתת החזר חודשי - מהו שווי הנכס ברשותך?
מהי יתרת המשכנתא הקיימת?
מהו מצב חשבון הבנק?
מהו אזור המגורים שלך?
מה הגיל שלך?
תודה על הזמן שהקדשת במילוי השאלון, בשעות הקרובות תיצור איתך קשר חברה המתמחה בטיפול
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
האם שילמת\ם מס הכנסה ב-6 השנים האחרונות?
האם את\ה או בן\בת הזוג החלפתם מקום עבודה ב-6 השנים האחרונות?
האם נולד לך ילד ב-6 השנים האחרונות?
האם משכת כספים מקרן הפנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות ושילמת מס?
תודה על הזמן שהקדשת במילוי השאלון, בשעות הקרובות תיצור איתך קשר חברה המתמחה בטיפול
להחזרי מס לשכירים ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
{{this.form.name}},פנייתך לבדיקת החזרי מס התקבלה בהצלחה!
מאיפה ניתן לקבל הלוואה למסורבים
אם בקשת ההלוואה שלך נדחתה על ידי הבנק, תוכל לבדוק אפשרויות חלופיות כדי לבדוק את זכאותך להלוואה. כמה דרכים אפשריות לשקול כוללות:
- מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים: בדוק זכאות דרך גופים פיננסיים חוץ בנקאיים או פלטפורמות הלוואות דרך האינטרנט. ייתכן שיש להם קריטריונים ונהלי הלוואות שונים מקלים יותר בהשוואה לבנקים מסורתיים, מה שעלול להגדיל את הסיכוי שלך לקבל אישור להלוואה.
- פלטפורמות הלוואות עמית לעמית: חקור פלטפורמות הלוואות עמית לעמית בהן אנשים מלווים כסף לאחרים. לפלטפורמות אלו יש לרוב דרישות זכאות פחות מחמירות ועשויות להיות מוכנות יותר לשקול את הבקשה שלך למרות סירוב בנקאי קודם.
- ארגוני מימון : ארגוני מימון מתמחים במתן שירותים פיננסיים לאנשים פרטיים או לעסקים קטנים עם גישה מוגבלת לבנקאות מסורתית. ייתכן שיש להם תוכניות או הלוואות שתוכננו במיוחד עבור אנשים במצבים פיננסיים מאתגרים.
זכור להשוות בין התנאים, הריביות ותנאי ההחזר המוצעים על ידי מוסדות שונים לפני קבלת החלטה. בנוסף, ודא שאתה סוקר בקפידה את התנאים וההגבלות של כל הצעת הלוואה כדי להבין את העלויות והסיכונים הנלווים.
מה משפיע על דירוג האשראי ועל סירוב הלוואה מהבנק
- היסטוריית תשלומים -דירוג האשראי שלך מושפע מהיסטוריית התשלומים שלך. כל מידע שלילי כגון תשלומים מאוחרים, תשלומים שהוחמצו, צ’קים חוזרים, עיקולים או פשיטת רגל יוריד את דירוג האשראי שלך. לעומת זאת, ביצוע תשלומים בזמן ישפיע לטובה על הדירוג שלך.
- ניצול אשראי – כמות האשראי שבה אתה משתמש בהשוואה למסגרת האשראי המאושרת שלך משפיעה על דירוג האשראי שלך. שימוש באחוז גדול מהאשראי הזמין שלך הופך אותך למסוכן יותר עבור המלווים ויכול לגרום לדירוג אשראי נמוך יותר. תבדקו שהתשלומים החודשיים שלכם לא “חונקים” אתכם בכך שתוכלו לשלם את ההלוואה מההכנסה הפנויה שלכם..
- אורך היסטוריית האשראי – גם גיל תיק האשראי שלך משחק תפקיד בקביעת דירוג האשראי שלך. לקוח חדש שעדיין לא ביסס רקורד של עמידה בהתחייבויות פיננסיות נחשב מסוכן יותר מלקוח מבוסס עם היסטוריה של ניהול אשראי אחראי.
- תמהיל אשראי – קיום מגוון רחב של סוגי אשראי, כגון משכנתא, הלוואת רכב, הלוואה כללית, כרטיסי אשראי וקו אשראי, יכול להשפיע לטובה על דירוג האשראי שלך. זה מפגין מוסר תשלומים טוב והתנהגות פיננסית אחראית, מה שמוביל לדירוג אשראי גבוה יותר. בנקים וחברות אשראי אוהבים לקוחות טובים שמשלמים בזמן והם מוכנים לתת ריביות טובות יותר על ההלוואה שתבקשו..
- פניות אשראי חדשות – חיפוש קבוע של הלוואות חדשות יכול להצביע על מצב פיננסי שעלול להיות בעייתי, שיכול להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך. המלווים עשויים לראות בפניות אשראי תכופות כסימן לסיכון מוגבר.שים לב שגורמים אלה הם קווים מנחים כלליים, ולמלווים בודדים עשויים להיות קריטריונים ספציפיים משלהם להערכת כושר האשראי.
איך לבחון מאיזו חברה לוקחים את ההלוואה?
בבקשתכם הלוואה חוץ בנקאית, ולא מהבנק, עליכם לבדוק היטב את החברה בה אתם בוחרים, ולעשות את המחקר הראוי עליה (הרי בכל זאת לא תרצו “לקנות חתול בשק”) ולהשוות בין תנאי ההחזרים והריביות הכרוכות והצמודות. אותן חברות המעניקות את אותן הלוואות זהות, יכולות לבחור את תנאי ההחזר עבורכם כלקוחות, ולאפשר לכם לבחור את אחד מהמסלולים האטרקטיביים שהם מציעים וכל זה בהתאם לפרטים שאתם מספקים להם בכדי להוכיח את היכולת שלכם להחזיר כראוי את הכספים שאותם לוויתם מהם, לצורך המשכנתא המיועדת לרכישת הנכס.
כאשר חשוב להבין כי אין מדובר חלילה בעולם תחתון או שוק אפור כפי שהיה נהוג פעם, והיום אותן חברות חוץ בנקאיות הינן מסודרות ועובדות באופן חדשני לפי התנאים הכפופים לחוק. כיום חברות חוץ בנקאיות נדרשות להציג רישיון למתן אשראי מרשות שוק ההון, ובנוסף לעמוד בחוק הלוואות חוץ בנקאיות.
למי מיועדת ההלוואה?
ההלוואה מיועדת לכל מי שזקוק למקור מימון חיצוני באופן מיידי, בין אם בעקבות סירוב מצד הבנק למתן הלוואה פנימית, תהליכים פנימיים בנקאיים שמתעכבים ואינם מאפשרים שחרור מהיר של הכסף, או הרצון שלא לערב את הבנק ולשמור על מסגרת האשראי.
הלוואות חוץ בנקאיות ממבחר חברות המימון הקיימות. היום ניתן לקבל גם משכנתא חוץ בנקאית ולא רק על ידי בנק למשכנתאות בלבד.
כיצד לבחור הלוואה דיגיטלית?
בחירת הלוואה דיגיטלית צריכה להתבסס על מספר קריטריונים:
- השוואת ריביות: השוואת הצעות ריבית בין גופים שונים היא שלב חשוב כדי למצוא את ההצעה המשתלמת ביותר. כדאי לבדוק גם את הריבית השנתית הכוללת (APR) כדי להבין את העלות האמיתית של ההלוואה.
- תנאי ההחזר: חשוב לבחור בהלוואה שתתאים ליכולת ההחזר שלכם. גופים רבים מציעים גמישות בתנאי ההחזר, מה שיכול לסייע במניעת קשיים עתידיים.
- מוניטין ואמינות הגוף המלווה: ודאו שהגוף המלווה הוא מוכר ואמין. חפשו ביקורות והמלצות מלקוחות אחרים ובדקו אם הגוף פועל בפיקוח הרשויות הפיננסיות.
- עמלות ותנאים נוספים: יש לשים לב לעמלות נוספות כמו עמלות פתיחת תיק או קנסות על אי עמידה בתשלומים. חשוב להבין את כל העלויות הנלוות לפני חתימה על ההסכם.
לסיכום כדי לבחור הלוואה דיגיטלית למסורבים, חשוב לדעת שהטכנולוגיה המתקדמת יצרו הזדמנויות חדשות בעולם הפיננסים, במיוחד עבור אלה שנחשבים כ”מסורבים” מצד הבנקים המסורתיים. אנשים שהוגדרו בעבר כלא זכאים להלוואות בשל היסטוריית אשראי בעייתית או חוסר ביטחונות, יכולים כיום למצוא מענה באמצעות הלוואות דיגיטליות שמוצעות על ידי גופים פיננסיים שונים, לרבות גופים חוץ-בנקאיים.
