הלוואה לרכב

הגורם המלווה פונה למשרד הרישוי עם אישור שעבוד מטעמכם ותעודת הזהות שלכם ורושם את השעבוד. כיום ניתן לעשות זאת בצורה מקוונת.

חלק מתנאי קבלת ההלוואה מלכתחילה היא פוליסת ביטוח לרכב כך שבמקרה בו הרכב נגנב הבנק מקבל את כספו בחזרה ומחזיר לכם את היתרה במידה וישנה.

רוב הגופים הפיננסים מציעים הלוואה עד ל-60 חודשים.

מחשבון הלוואות הוא כלי שימושי שנועד לעזור ללווים פוטנציאליים להבין את האפשרויות שלהם וכיצד צפויה להיראות ההלוואה בפועל. מחשבוני ההלוואות מאפשרים למשתמשים למלא את סכום ההלוואה הרצוי ואת תקופת ההלוואה, המכתיבה את מספר התשלומים, כדי לראות אומדן של סכום ההחזר החודשי הצפוי. עם זאת, חשוב לציין שהסכום הסופי עשוי להשתנות עקב המרכיבים המשתנים של כל הלוואה, לרבות מרכיב הריבית. לפיכך, הסכום המוצג במחשבון הוא משוער ועשוי להיות שונה בעת נטילת ההלוואה בפועל.

אחת ההלוואות הכי זולות שניתן לקבל הן עבור קופות חיסכון כמו: קרן השתלמות, קופת גמל, קרן פנסיה. את ההלוואות ניתן לקבל מהחברה המנהלת עבורכם את החיסכון בריבית אטרקטיבית ותנאים ממש נוחים מאחר והסיכון שהגוף המלווה לוקח במתן ההלוואה הוא אפסי. לדוגמה: ברשותי קרן השתלמות סגורה (טרם עברו 6 שנים מההפקדה הראשונה לכן כל משיכה אבצע תמוסה במס פירעון מוקדם בגובה 47%) בקופה נעולים 100 אלף שקלים לכן חברת הביטוח שמנהלת עבורי את הקופה יכולה להציע עד 50% מהסכום הנעול שהם 50 אלף ש"ח. הסיכון לחברת הביטוח הוא אפסי כיוון שבמידה ולא אחזיר את ההלוואה הם יוכלו לקבל את הכסף חזרה מהקרן עצמה (תוך כדי תשלום מס המשיכה) והסיכון עבורי גדול מאוד לכן הריבית שאקבל תהיה אטרקטיבית מאוד (לרוב פחות מ-3%). יתרון נוסף להלוואה הוא שבכל זמן ההלוואה הכסף בקרן השתלמות ממשיך לצבור תשואה שביום השחרור תוכל "להחזיר" את הכסף ששילמתי על הריבית ואפילו לעבור אותו.

כפי שכתבנו כיום סוכנויות רכב משלבות פעולה עם גופי מימון כדי לאפשר עסקאות ליסינג לרכישת רכב בהחזר חודשי נמוך (ההחזר החודשי יכול להגיע ל- 500 שקלים). רוב התוכניות נמשכות 36 חודשים בסופו ניתן לבצע טרייד אין תמורת רכב חדש עם הלוואה חדשה או למכור את הרכב ולהחזיר את היתרה או להמשיך את תשלומי הרכב. כלומר ההחזר החודשי לא קונה את הרכב בסוף התקופה ולרוב רק מגלם את ירידת הערך של הרכב.

חוק אשראי הוגן הוא חוק שקבע בנק ישראל אשר קבע תקרת ריבית אחידה לכל ההלוואות בארץ, בין אם הן ניתנות ע"י הבנקים ובין אם הן ניתנות ע"י גו, מימון חוץ בנקאי. לפיכך, במצב הזה, לא ייתכן שתשלמו ריבית חריגה, יש פיקוח ויש חוק. החוק גם קבע שכל הבנקים והגופים החוץ בנקאיים צריכים לדווח לבנק ישראל על ההלוואות שהם מספקים לאנשים פרטיים ולדווח על גובה הריבית שהם גובים. באתר של בנק ישראל מעבדים את כל הנתונים ומפרסמים באופן תקופתי את גובה הריבית הממוצעת במשק (ראו קישור). איך זה יכול לעזור לכם לקבל הלוואה לרכב חדש או יד שניה בריבית נמוכה? מאוד פשוט. ברגע שאתם מעוניינים לקבל הלוואה לכל מטרה שאתם יודעים את גובה הריבית הממוצעת במשק עבור הלוואות, יש לכם נקודת פתיחה במיקוח מול גופי מימון חוץ בנקאיים. דרשו מהם להשוות את גובה הריבית שהם דורשים מכם לגובה הריבית הממוצעת או נמוך מכך אם מצבכם הפיננסי איתן ואין כל חשש שיכולת החזר ההלוואה שלכם בעייתית.

סכום ההלוואה ברוב הבנקים יכול לנוע עד 100% משווי הרכב ועד 200,000 ₪, הגבוה מביניהם. החזר ההלוואה נעשה באמצעות תשלומי קרן וריבית חודשיים. על הלוואות מעל 100,000 ₪ חלה עמלת טיפול באשראי לפי תעריף לקוח פרטי/עסק קטן של הבנק. הבטוחה להלוואה היא השעבוד על הרכב ופוליסת הביטוח. חשוב לציין כי הצעות הלוואות אלו יפוג ב-31 בדצמבר 2023 אז צריך להמשיך לעקוב. 

חברות חוץ בנקאיות מציעות הלוואה לכל מטרה כנגד השעבוד על הרכב הקיים. אם הרכב בבעלות פרטית ללא משכנתא או שעבוד וטרם חלפו שש שנים ממועד עלייתו לכביש, ישנה אפשרות לקבל לרוב הלוואה של עד 150,000 ₪. גובה ההלוואה נקבע על פי צרכי הלקוח ויכולות ההחזר וכן מדיניות החברה. שעבוד הרכב להלוואה מתבצע באמצעות רישום בפנקס המשכונות או ברשם החברות ורישום סעיף משכון במשרד הרישוי. יש לציין שהבעלות על הרכב נשארת על שם הלווה. עם זאת, נרשמה הערה בפוליסת הביטוח המקיף של הרכב המשועבד להמרת הפוליסה לטובת חברת המימון במקרה של תביעה. לא ניתן למכור או למשכן את הרכב אלא לאחר הסרת העיקול.

התחייבות למקדמה גבוהה מידי: בהעדר הון עצמי, זה לא משנה שההחזר עומד על 1000 ש"ח בחודש כאשר אתם נדרשים לשלם 20 אלף כמקדמה. התחייבות לתקופה ארוכה מידי בשילוב עם עמלות יציאה גבוהות: רכב הוא לא נכס אלא כלי שיכול להתכלות ולהתקלקל ולמעשה ערכו יורד בכל יד שהוא עובר וככל שהוא צובר קילומטרז' לכן אין טעם להתחייב להלוואה ארוכת טווח אם לא בטוח שהרכב ישרוד בכלל את התקופה ואם מדובר ברכב שעבר מספר ידיים, לא בטוח שתצליחו למכור אותו בעתיד. רכב לא יציב: סכום ההוצאות הצפויות על הרכב עלול לזנק במידה וניקח רכב שלא עבר בדיקה. לא משנה כמה קילומטרז' יש עליו אם הוא לא עבר בדיקה אתם לוקחים את הסיכון שאולי הרכב עבר תאונה. כיום ניתן לטשטש אפילו תאונות חזיתיות ורכב שעבר תאונה יכול לנסוע מעולה מספר חודשים עד שתקלה תוביל לאחרת שתכניס אתכם לסחרור כלכלי שלא ברור איפה הוא נגמר. מדובר על סכומים גדולים מאוד שברוב המקרים לא חוזרים במכירה. הרכב לא בבעלותכם: סוכנויות מסוימות שאת שמן יציעו לכם הלוואות ורכבים בליסינג רק במידה ותרשמו את הרכב על שמן עד תום ההלוואה. לכאורה אין בעיה כל עוד הרכב בידכם ונוסע אף אחד לא אמור לדעת אך כאשר מקבלים דו"ח מגלים "עמלות טיפול" בדו"ח שיכולות להכפיל את מחיר הדו"ח נטו כי נדרש מהם להעביר כסף מכם למשרד התחבורה. "המחיר אינו כולל מע"מ". המלאי הקיים: ברוב המקרים שמצאנו באינטרנט ההלוואה ניתנת עבור רכישת רכב מרשימת סוגים מאוד מצומצמת. בכל מקרה עסקאות "החזר חודשי נמוך" / ליסינג פרטי/ תפעולי כולן בסופו דבר מניבות עבורכם את אותו ערך כמו הלוואה לכן כמו שבודקים לעומק כמה תשלמו על ריבית והצמדה על כל הלוואה גם בעסקאות מכירת רכב חשוב שתבדקו את כל העלויות כולל הכל.