ללקוח מוגבל בבנק אסור לפתוח חשבון בנק חדש שנמשך אליו צ’קים מבנקים אחרים. סירוב של הבנק לפתוח חשבון מונע ממנו לרוב לקחת הלוואה דרך המערכת הבנקאית. לכן, הפתרון המרכזי הוא בדיקת זכאות להלוואה דרך חברה חוץ בנקאית מפוקחת שאינה תלויה בבנק.
בדוק זכאות להלוואה אונליין מבלי לצאת מהבית
הלוואה משתלמת ודוח אישי
ובליווי אישי של מומחים
הלוואה פרטית
הלוואה עסקית
הרחבת עסק קיים
הקמת עסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואת בלון
ניהול תזרים מזומנים
השקעה במחקר ופיתוח
החזר חובות או מימון חדש
אחר
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
לימודים
סגירת חובות
איחוד הלוואות
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
בנק פועלים
בנק איגוד
בנק אוצר החיל
בנק דיסקונט
בנק יהב
הבנק הבינלאומי
בנק הדואר
יובנק
בנק ירושלים
בנק לאומי
בנק מזרחי
בנק מסד
פאגי
ערבי ישראלי
פפר
ONE ZERO
פרטים אלו מסייעים לבנות פרופיל יציבות פיננסית.
כדי להבטיח את השקיפות והאמינות המלאה של השירות שלנו, ריכזנו עבורכם את הנקודות החשובות ביותר שצריך לדעת על תהליך הבקשה:
אודות השירות: האתר Loan4all פועל כפלטפורמה טכנולוגית לחיפוש והשוואת אשראי בלבד, ואינו הגורם המממן. אנו מאתרים הלוואות לאחר השוואה בין גופים פיננסיים מפוקחים ופועלים בשיתוף פעולה עם הגוף המקצועי "מיקוד משכנתאות בע"מ".
מדיניות עלות: השימוש באתר והטיפול בבקשה שלך הם ללא כל עלות או התחייבות. איננו גובים עמלה מהלקוחות, והתשלום עבור שירותינו מתקבל ישירות מהגופים המממנים בלבד.
תהליך וציפיות: איננו יכולים להתחייב לתוצאה – לא לסכום, לא לריבית ולא לפריסה. התוצאה הסופית תלויה באופן בלעדי בנתוני האשראי שלך ובהחלטתו של הגורם המממן. אנחנו נדאג למצוא עבורך את האפשרות הטובה ביותר, אך אין כל חובה לסגור עסקה עם גוף כזה או אחר.
פרטיות ושיתוף מידע:
בכפוף לאישור מפורש מצדך, פרטיך האישיים ישותפו עם גופים פיננסיים מורשים ומוסמכים לצורך בדיקת
זכאות וקבלת הצעות.
המידע נדרש לצורך אימות זהות וקבלת דו"ח נתוני אשראי מלא, שיאפשר התאמה אופטימלית של ההלוואה עבורך.
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
תקופת ההגבלה הרגילה לפי בנק ישראל היא שנה אחת, אך אין צורך להמתין. ניתן לבדוק זכאות לפתרונות מימון דרך חברות אשראי וגופים פיננסים שפועלים תחת רגולציה נפרדת.
מהו בעצם חשבון בנק מוגבל?
חוק שיקים ללא כיסוי מגדיר חשבון מוגבל כחשבון שלפחות עשרה צ’קים חזרו ממנו ללא כיסוי, כאשר טרם חלפו 15 יום בין חזרת הצ’ק הראשון לעשירי.
בנוסף, חשוב לדעת כי הגבלה יכולה לנבוע לא רק מהבנק אלא גם מגופים שהוסמכו לכך בחוק, כגון: הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי, המרכז לגבייה וקנסות ובתי הדין הרבניים (למשל במקרה של סרבני גט).
- לאחר 5 צ’קים שחזרו: הבנק מחויב לשלוח התראה.
- לאחר 10 צ’קים: הבנק מדווח למערכת בנק ישראל, והחשבון הופך ל”מוגבל”.
- המידע מופץ לכל הבנקים בישראל, שמסמנים את הלקוח בסיכון.
אז מה יכול לגרום להגבלה?
הסיבות משתנות, אך הנה הגורמים הבסיסיים שעלולים להצמיד לשמכם את המילה “מוגבל”:
צ’קים שחוזרים
הסיבה הנפוצה ביותר. 10 צ’קים שחזרו בתוך שנה (בגלל היעדר כיסוי) יובילו להגבלה אוטומטית.
סיבות טכניות
חתימה לא תואמת, סכום לא ברור, או היסב לא תקין. גם טעויות טכניות עלולות לגרום להחזרת צ’ק.
חשבון סגור
צ’ק שנכתב על חשבון ישן שנסגר יחזור מיד. הבנק לא יכול לכבד צ’ק מחשבון שאינו פעיל.
חריגה ממסגרת
משיכת יתר ללא אישור. אם אין מסגרת אשראי פנויה, הבנק יסרב לכבד חיובים.
היסטוריית אשראי
פיגורים בהלוואות עבר והתנהלות מזגזגת גורמים לבנק לא לקחת סיכונים נוספים.
יחס חוב-הכנסה
כאשר ההתחייבויות החודשיות גבוהות מדי ביחס להכנסה, הבנק יעצור מתן אשראי נוסף.
בעיות בעבודה
אחד הדברים שהבנק בודק זה אם יש לכם הכנסה קבועה. אי יציבות תעסוקתית משפיעה לרעה.
ביטחונות חסרים
לפעמים הבנק מבקש ביטחונות, ואם אין נכס או ערבות, זה עלול להיות בעייתי.
הדרך לצאת מההגבלה ולשפר את המצב הפיננסי
הבנתם שאתם מוגבלים? זה לא סוף העולם, אך זה מחייב שינוי תפיסה. הנה הפתרונות המקצועיים שיעזרו לכם לגייס כסף ולשקם את הדירוג:
1. הלוואה כנגד נכס קיים (משכנתא מדרגה שנייה)
עבור בעלי דירה, גם אם רובצת עליה משכנתא פעילה, הנכס הוא המקור היעיל ביותר לגיוס הון משמעותי.
- המנגנון: נטילת הלוואה נוספת על בסיס ההון העצמי שנצבר בדירה (ההפרש בין שווי השוק הנוכחי לבין יתרת המשכנתא), מבלי למחזר את המשכנתא המקורית.
- תנאים מסחריים: מכיוון שהבנק או הגוף המממן מקבלים בטוחה נדל”נית, רמת הסיכון יורדת. זה מאפשר פריסה ארוכה (עד 20 שנה לרוב) וריביות נמוכות משמעותית בהשוואה להלוואות לכל מטרה אחרות. ניתן לרוב להגיע למימון של כ-60% עד 70% מערך הנכס.
- מסלולי גישור: במקרים דחופים הדורשים נזילות מיידית להסרת עיקולים, ניתן לבצע הלוואת גישור כנגד רישום הערת אזהרה בטאבו, תהליך מהיר יותר מרישום משכנתא מלא.
2. מימון ומשכון כלי רכב
רכב בבעלות הלווה יכול לשמש כבטוחה לקבלת אשראי, תוך המשך השימוש השוטף ברכב.
- משכון רכב קיים: שעבוד הרכב לטובת הגוף המממן בתמורה להלוואה כספית. מתאים למי שחסר נכס נדל”ני אך מחזיק ברכב בעל ערך.
- מימון לרכישת רכב: חשוב להכיר את אופן החישוב – המימון (גם אם מוצג כ”מלא”) נגזר ממחירון לוי יצחק המשוקלל. נתון זה כולל הפחתות בגין בעלויות קודמות (ליסינג/השכרה), קילומטראז’ ומצב הרכב, ולא תמיד תואם את מחיר העסקה בפועל. נדרשת בדיקה פרטנית כדי להבין את גובה ההון העצמי הנדרש.
3. הלוואה כנגד חיסכון פנסיוני או קרן השתלמות
כספים הצבורים בקרנות פנסיה או השתלמות (נזילות ולא נזילות) מהווים בטוחה איכותית ביותר מבחינת הגוף המלווה.
קרא עוד על הלוואה כנגד קרן השתלמות ←
- עלויות: זהו לרוב מקור האשראי הזול ביותר. הריביות נעות סביב ריבית הפריים או בתוספת מרווח מינימלי, שכן הכסף של הלווה משמש כערבון מלא.
- ביצוע: ניתן להסדיר את העברת הכספים באמצעים עוקפי עיקול (ראה הרחבה בהמשך) כדי להבטיח שהכסף יגיע ליעדו ולא ייבלע בחובות העו”ש.
4. איחוד חובות פיננסי
יש להבחין בין “איחוד תיקים” משפטי בהוצאה לפועל, אשר מנציח את הסטטוס המוגבל, לבין איחוד חובות פיננסי. מהלך זה כולל נטילת הלוואה מרכזית אחת לסילוק כלל ההתחייבויות הקטנות והתיקים הפתוחים.
- יתרון המזומן: פנייה לנושים עם יכולת תשלום מיידית מאפשרת פעמים רבות משא ומתן להפחתת החוב (“תספורת”), כולל מחיקת ריביות פיגורים והצמדות.
- דף נקי: סגירת התיקים היא הצעד הראשון וההכרחי לשיקום נתוני האשראי.
כדי להיפטר מחשבון בנק מוגבל, בצעו את השלבים הבאים:
פנייה ישירה לבנק
אם ההגבלה נובעת מטעות טכנית או תום לב, פנו לסניף. אם הבנק מסרב, ניתן לפנות לנציב פניות ציבור.
ערעור משפטי
אם הבנק מסרב לבטל והצדק עמכם, ניתן לערער על ההגבלה בפני בית משפט השלום (סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי).
טיפול מול גופי אכיפה
אם ההגבלה היא מהוצאה לפועל או כנ”ר – יש לפנות ישירות לגוף שהטיל אותה. לבנק ישראל אין סמכות לבטלה.
זכרו: הסרת ההגבלה בפועל במערכות לוקחת עד 3 ימים מרגע הדיווח של הגוף המבטל.
כיצד מקבלים את הכספים כשהחשבון מוגבל?
הבנק חסום? יש פתרונות יצירתיים וחוקיים לקבלת כספי ההלוואה:
כרטיסים נטענים
הנפקת כרטיס חיוב נטען (חוץ-בנקאי) שאליו מוזרמים כספי ההלוואה. הכרטיס מאפשר משיכת מזומנים וביצוע עסקאות, במנותק מחשבון העו”ש המעוקל.
המחאה (צ’ק) ונאמנות
קבלת צ’ק המיועד להפקדה בחשבון של צד שלישי (בן משפחה מדרגה ראשונה) או בחשבון נאמנות של עורך דין, בכפוף לנהלי הלבנת הון.
תשלום ישיר לנושה
הגוף המממן מעביר את הכסף ישירות לתיק ההוצאה לפועל או למוכר הרכב. כך נמנע מעבר הכסף דרך הלווה והסיכון לעיקולו מתבטל.
למה לפנות לאפיק חוץ-בנקאי?
השוואה בין האפשרויות העומדות בפניכם:
| היתרון | התיאור |
|---|---|
| פתרון מהיר ונוח | תהליך אישור מהיר יותר וללא הבירוקרטיה הכבדה של הבנקים. |
| זמינות למוגבלים | המסלולים מותאמים מראש לאנשים שסורבו בבנק או שחשבונם מוגבל/מעוקל. |
| גמישות בתנאים | התאמה אישית של מסלולי ההחזר (הוראת קבע, צ’קים או כרטיס אשראי) ליכולת הנוכחית. |
| התחלה פיננסית חדשה | שימוש בכסף לסגירת חובות מעיקים ואיחוד התחייבויות מאפשר “דף נקי”. |
השפעת ההלוואה על דירוג האשראי (נתוני האשראי)
האם נטילת הלוואה יכולה לשפר את הדירוג? התשובה חיובית, בתנאי שההתנהלות תקינה.
מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל משקללת נתונים שליליים וחיוביים כאחד. נטילת הלוואה מוסדרת מגוף מדווח ועמידה עקבית בתשלומים החודשיים מייצרת “היסטוריה חיובית”. נתונים אלו מתחילים לאזן בהדרגה את ההיסטוריה השלילית ומזרזים את החזרה לסטטוס של לקוח בנקאי רגיל.
מהו “מוגבל חמור”?
הגבלה חמורה נמשכת שנתיים (במקום שנה) וחלה על כל החשבונות של הלקוח בכל הבנקים (כולל חשבונות בהם הוא מיופה כוח).
מצב זה קורה באחד משני מקרים:
- חשבון נוסף הוגבל בזמן תקופת ההגבלה הראשונה (שני חשבונות הוגבלו בו זמנית).
- הלקוח הוגבל שוב בתוך 3 שנים ממועד סיום ההגבלה האחרונה.
במצב כזה, הפתרונות הבנקאיים חסומים לחלוטין והצורך בליווי חוץ-בנקאי מקצועי הופך קריטי.
ממה כדאי להיזהר?
תחושת המחנק עלולה להוביל לפיתוי לקחת הלוואות מ”שוק אפור”. זהו מדרון חלקלק עם ריביות אסטרונומיות וסיכון אישי.
הכלל שלנו: תמיד וודאו שהגוף המלווה מחזיק ברישיון למתן אשראי בתוקף מטעם רשות שוק ההון במשרד האוצר.
שלבים לבדיקת זכאות להלוואה דרכנו
התהליך קל, מהיר וללא בירוקרטיה.
שאלות ותשובות נפוצות
1. מה זה בעצם “חשבון מוגבל” ומה ההשלכות?
חשבון מוגבל הוא חשבון שחזרו בו 10 צ’קים ללא כיסוי בטווח של שנה. ההשלכות הן מידיות: אי אפשר למשוך צ’קים, אי אפשר לפתוח חשבון צ’קים חדש בבנק אחר, בדרך כלל מסגרת האשראי וכרטיסי האשראי הבנקאיים מבוטלים, והלקוח מסומן בסיכון גבוה בכל המערכת הבנקאית.
2. לכמה זמן נמשכת ההגבלה?
הגבלה רגילה נמשכת שנה. הגבלה חמורה (אם הוגבלתם שוב בתוך 3 שנים) נמשכת שנתיים. אם ההגבלה היא מיוחדת (הוצל”פ, כונס נכסים, בית דין רבני) – התקופה היא עד 5 שנים או עד החלטת הגוף המגביל.
3. אני מוגבל, האם אני יכול לפתוח חשבון בנק חדש?
כן! על פי הוראת ניהול בנקאי תקין מס’ 422, לקוח מוגבל רשאי לפתוח חשבון בנק חדש שיתנהל ביתרת זכות בלבד (ללא שיקים וללא אשראי), אלא אם יש מניעה חוקית אחרת (כמו הלבנת הון).
4. התגרשתי, האם החשבון המשותף מגביל גם אותי?
אם לא יצאת מהחשבון המשותף לפני שהוטלה ההגבלה, אתה נחשב לבעלים של חשבון מוגבל ולכן ההגבלה חלה גם עליך. עם זאת, אם השותף/ה שלך הוגבלו ב”נסיבות חמורות” בגלל פעילות בחשבון אחר שלהם – זה לא יגביל אותך אישית ולא את חשבונותיך האחרים.
5. יש לי חשבון עסקי (חברה בע”מ) שהוגבל, האם חשבוני הפרטי ייפגע?
לא. חברה בע”מ היא ישות משפטית נפרדת. הגבלה על התאגיד לא מגבילה אותך באופן אישי בבנק. עם זאת, אם מדובר בעוסק מורשה (עסק הרשום על תעודת הזהות שלך) – ההגבלה תחול על כל החשבונות שלך.
6. נגנבו לי שיקים והבנק הגביל אותי. מה עושים?
עליך להודיע לבנק מיד בכתב, לבטל את השיקים ולהגיש תלונה במשטרה. עקרונית, שיק שדווח כגנוב והוצג אישור משטרה, יוחזר מסיבת “טופס השיק בוטל” ולא ייספר במניין השיקים להגבלה (בכפוף לשיקול דעת הבנק).
7. הוטל עיקול על החשבון. האם השיקים יחזרו?
שיק שסורב בגלל עיקול לא ייחשב כ”מסורב” לצורך הגבלה אם הוצג בתוך 60 יום מקבלת הודעת העיקול בבנק. אבל שים לב – אם לא היה כיסוי בחשבון גם ללא קשר לעיקול, השיק ייספר כשיק ללא כיסוי (אכ”מ).
8. סיימתי את תקופת ההגבלה, אך הבנק עדיין מסרב לתת לי שירות
הבנק חייב לאפשר לך לפתוח חשבון בסיסי (הוראה 422), אך לא חייב לתת לך אשראי או פנקסי שיקים, שכן אלו נתונים לשיקול דעתו העסקי ולניהול הסיכונים שלו. אסור לבנק לדרג אותך על בסיס מידע מבנק ישראל, אך הוא רשאי להשתמש במידע פנימי שלו אם ההגבלה הייתה אצלו, או בנתוני אשראי (BDI).
9. האם הלוואה חוץ בנקאית מסירה את ההגבלה באופן אוטומטי?
ההלוואה עצמה היא כלי מימוני ואינה מבטלת הליכים משפטיים באופן ישיר. עם זאת, השימוש בכספי ההלוואה לסגירת החובות בתיקי ההוצאה לפועל מאפשר להגיש בקשה רשמית (טופס ייעודי בלשכת ההוצל”פ) לסגירת התיק. סגירת התיק היא הפעולה שמובילה להסרת ההגבלות ולפתיחת האפשרות להתנהלות פיננסית חדשה.
