הלוואה כנגד נכס היא צורת אשראי בה הלווים משעבדים את את הבית שלהם לגוף פיננסי תמורת הלוואה הניתנת בדרך כלל על ידי בנקים או חברות פיננסיות חוץ בנקאיות, שעבוד הנכס הוא כדי להפחית את הסיכון של המלווה במקרה של אי החזר הלוואה של הלווה.

מהו אחוז המימון?

צפו בראיון של רישרד הננפלד יועץ הלוואות ומשכנתאות

חשבו כמה הלוואה תקבלו על הנכס שלכם – מחשבון הלוואה כנגד נכס

בדוק זכאות להלוואה כנד נכס והגש בקשה בדיגיטל,
בחר סוג הלוואה, ציין סכום, וקבל הצעה להלוואה במהירות!

מהו סכום הלוואה?

{{form.range}}

500,000₪

10,000₪

{{errors}}

המשך

בחר סוג הלוואה

הלוואה פרטית

הלוואה עסקית

אחורה

מהי מטרת ההלוואה?

הרחבת עסק קיים

הקמת עסק חדש

רכישת נכס לעסק

הלוואה כנגד נכס

הלוואת בלון

ניהול תזרים מזומנים

השקעה במחקר ופיתוח

החזר חובות או מימון חדש

אחר

חזרה

מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא

שם מלא

{{errorName}}

מספר נייד

{{errorPhone}}

אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים

{{validTerm}}

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

חזרה המשך

מהו סוג העסק?

עוסק פטור

עוסק מורשה

חברה בע״מ

תאגיד

מהי ההכנסה החודשית שלך?

חזרה המשך

יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?

כן

לא

מהו תחום העסק שלך?

פיננסים, ביטוח, ניהול או משק בית

מסחר קמעונאי וסיטונאי

חינוך, בריאות, פנאי ונופש, רווחה וסעד

שירותי אירוח ומזון

תחבורה, אחסנה, דואר ובלדרות

תשתיות, בניה ונדל"ן

מסחר ותיקון כלי רכב מנועיים

ייצור ותעשייה

חקלאות, ייעור ודייג, כריה וחציבה

חזרה

כמה שנים העסק פעיל?

מתחת לשנה

שנה עד שנתיים

שנתיים עד חמש

חמש ומעלה

חזרה

האם העסק מוגבל בבנק?

כן

לא

חזרה

האם לעסק יש צ'קים חוזרים בשנה האחרונה?

כן

לא

חזרה

האם היו עיקולים?

כן

לא

חזרה

מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?

עד 250

250-מיליון

מיליון עד 2

2 עד 5

5 ומעלה

חזרה

האם העסק הרוויח בשנת 2023/2024 או בשניהם?

כן

לא

חזרה

האם יש בבעלות העסק נכס?

כן

לא

יותר מנכס אחד

חזרה

האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?

כן

לא

חזרה

בחר את אזור המגורים

צפון

מרכז

דרום

חזרה

{{this.form.name}}, פנייתך לקבלת הלוואה התקבלה בהצלחה!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות משתלמות להלוואה.

אם כבר הגעת עד לכאן - בדוק זכאות להוזלת ביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה ענה על 3 שאלות בלבד, שנתחיל?

אילו ביטוחים יש לך כיום?

חיים

בריאות

חיים למשכנתא

רכב

דירה

אחר

מהי מטרת ההלוואה?

לימודים

סגירת חובות

איחוד הלוואות

רכישת רכב

שיפוץ בית

הלוואה כנגד נכס

הלוואה משלימה להון עצמי

הלוואת בלון

אחר

חזרה

מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא

שם מלא

{{errorName}}

מספר נייד

{{errorPhone}}

אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים

{{validTerm}}

מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון

חזרה המשך

מהו גילך?

{{form.age}}

80

18

חזרה המשך

מצב משפחתי?

רווק

נשוי

גרוש

אלמן

הורה יחידני

ידוע לציבור

חזרה

היכן אתה מתגורר?

שכירות

אצל ההורים

אחר

כמה אתה משלם על השכירות?

חזרה המשך

האם יש ברשותך נכס?

כן

לא

יותר מאחד

חזרה

מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?

עד חצי מיליון ש"ח

חצי עד מיליון ש"ח

יותר ממיליון ש"ח

אין משכנתא

חזרה

מצב תעסוקתי

שכיר

עצמאי

פנסיונר

לא עובד

עתודאי

{{step8Label}}

חזרה המשך

האם קיים לך רכב משנת 2012 ללא שיעבוד ?

כן

לא

האם קיימות הלוואות נוספות?

כן

לא

כמה?

סמן/י אם ההלוואה נדרשת באופן מיידי (מקרה דחוף)

חזרה המשך

האם חזרו לך צ'קים או הוראת קבע בשנה האחרונה ?

כן

לא

חזרה

האם אתה מוגבל בבנק?

כן

לא

חזרה

האם ברשותך מעל 50 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)

כן

לא

חזרה

האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?

כן

לא

חזרה

בחר את אזור המגורים

צפון

מרכז

דרום

חזרה

{{this.form.name}}, פנייתך לקבלת הלוואה התקבלה בהצלחה!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות משתלמות להלוואה.

אם כבר הגעת עד לכאן - בדוק זכאות להוזלת ביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה ענה על 3 שאלות בלבד, שנתחיל?

אילו ביטוחים יש לך כיום?

חיים

בריאות

חיים למשכנתא

רכב

דירה

אחר

כמה משלם בחודש על הביטוחים?

עד 100 ש"ח

100-300 ש"ח

300-500 ש"ח

מעל 500 ש"ח

לבדיקת הוזלה בביטוחים אנא הכנס מספר תעודת זהות ותאריך הנפקה.
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.

מספר תעודת זהות

{{errorssn}}

תאריך הנפקה

{{errorDate}}

חזרה המשך

{{this.form.name}},פנייתך להוזלת הביטוחים התקבלה בהצלחה!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם סוכנות ביטוח בעלת רישיון מרשות שוק ההון לסיוע בהמשך בדיקה.

נשמח להציע לך הטבות נוספות ללא עלות החזרי מס מהמדינה ו\או איחוד הלוואות להפחתת החזר חודשי, זה לוקח 30 שניות!

איזה שירות נוסף מעניין אותך?

איחוד הלוואות

לא מעוניין

האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]

כן

לא

חזרה

האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]

כן

לא

חזרה

האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]

כן

לא

חזרה

{{this.name}}, פנייתך לקבלת הלוואה התקבלה בהצלחה!

בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות משתלמות להלוואה.

אם כבר הגעת עד לכאן - בדוק זכאות להוזלת ביטוחי החיים והבריאות באלפי שקלים בשנה ענה על 3 שאלות בלבד, שנתחיל?

אילו ביטוחים יש לך כיום?

חיים

בריאות

חיים למשכנתא

רכב

דירה

אחר

לבדיקת התאמה לאיחוד הלוואות כנגד נכס והפחתת החזר חודשי - מהו שווי הנכס ברשותך?

המשך

מהי יתרת המשכנתא הקיימת?

המשך

מהו מצב חשבון הבנק?

חשבון תקין (ללא בעיות)

חשבון תקין (חזרו 3 תשלומים או צ’קים)

חשבון מוגבל (חזרו מעל 3 תשלומים או צ’קים)

המשך

מהו אזור המגורים שלך?

המרכז והשרון

חיפה והקריות

ירושלים והסביבה

הגליל והגולן

אריאל והשומרון

אשקלון

אשדוד והסביבה

באר שבע והסביבה

ערבה ואילת

המשך

מה הגיל שלך?

המשך

{{this.form.name}},פנייתך לאיחוד הלוואות התקבלה בהצלחה!

בשעות הקרובות יחזור אלייך יועץ משכנתאות בעל הסמכת איגוד יועצי המשכנתאות לסיוע בהמשך בדיקה.

תודה על הזמן שהקדשת במילוי השאלון, בשעות הקרובות תיצור איתך קשר חברה המתמחה בטיפול
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.

מה התקנות החדשות (2025) של בנק ישראל בנוגע להלוואה כנגד נכס? מהו אחוז המימון?

היכרות עם התקנות החדשות של בנק ישראל חייבת להיות חלק בלתי נפרד מהתהליך שבו מתכננים הלוואה כנגד שיעבוד נכס נדל”ן. כיום תקנות המימון החדשות עודכנו וניתן לקבל הלוואה כנגד נכס מהבנקים עד כ- 50% מימון פי התקנות גופים חוץ בנקאיים ניתן לקבל מימון של עד 85% מערך הדירה כנגד רישום משכנתא בדרגה ראשונה או שנייה על הנכס. במקרים מסוימים, ייתכן ותתאפשר הלוואה בסכום נמוך יותר כנגד רישום הערת אזהרה, בהתאם למדיניות הגוף המלווה וסוג העסקה.

לדוגמה, עבור נכס בשווי של 1,000,000 ש”ח, ההלוואה המרבית הזמינה תהיה 500,000 ש”ח. אולם, אם הנכס כבר נושא משכנתא, נניח של 300,000 ש”ח, סכום ההלוואה הנוסף שניתן לממש יקטן בהתאם, במקרה זה, ל-200,000 ש”ח. מסגרת זו מבטיחה חשיפה מבוקרת לסיכון הן למלווה והן ללווה.

המידע מבוסס על

המסגרת הרגולטורית המרכזית המסדירה את תחום ההלוואות לדיור בישראל היא הוראת ניהול בנקאי תקין מספר 329 של בנק ישראל.

אנו נפעל למצוא עבורכם את אחוז המימון המקסימלי האפשרי, בהתאם לפרופיל הפיננסי שלכם, שווי הנכס ודרישות הגופים המלווים. שימו לב: גובה המימון הסופי תלוי בהחלטת הגוף המלווה ובמצבכם האישי.

בדקו זכאות עכשיו!

מחשבון זה הוא כלי עזר בלבד והתוצאות הן בגדר הערכה בלבד. החישוב אינו מהווה הצעה מחייבת למתן אשראי או התחייבות כלשהי מצדנו או מצד גופים מלווים.

מהי הלוואה לכל מטרה כנגד נכס / שיעבוד דירה?

הלוואה לכל מטרה כנגד נכס או שיעבוד דירה היא הלוואה המוענקת כנגד נכס נדל”ן שבבעלותכם (דירה, שטח וכדומה), המשמש כבטוחה עבור הגוף המלווה. נכס נדל”ן נחשב לבטוחה אידיאלית עבור בנקים וגופים חוץ בנקאיים, מכיוון שניתן לממש אותו במקרה של אי עמידה בהחזרים, מה שמפחית את הסיכון למלווה ומאפשר לשפר את תנאי ההלוואה.

העמדת נכס כבטוחה מאפשרת בדרך כלל לקבל סכום הלוואה גבוה יותר, לתקופת החזר ארוכה (עד 30 שנה) ובתנאי ריבית טובים יותר ביחס להלוואות אחרות ללא בטוחה. הלוואות אלו מיועדות למגוון רחב של מטרות שאינן רכישת נכס למגורים, כגון סגירת חובות, מימון טיפולים רפואיים, סיוע לילדים או ניווט תקופה כלכלית מאתגרת.

צפו בראיון של רישרד הננפלד שעוסקות במימון עסקאות נדל”ן

עלויות נלוות למימון כנגד נכסים

החלטתם לקחת הלוואה על נכס? מעולה!  זה לא מסתיים רק בהלוואה להגיע להון עצמי ולחתום. זו הלוואה שכלולה במלא הוצאות מסביב, וחשוב להבין לאן אתם נכנסים. הכנו לכם טבלה עם עלויות ממוצעות נלוות

קבלו הצעה להלוואה כנגד נכס ב2 קליקים אונליין!

מיקוד משכנתאות בשיתוף Loan4all מציעים לכם ליווי מרישרד הננפלד לבדיקת זכאות להלוואה כנגד נכס.

אז אתם מקבלים:

1. נגישות למגוון המלווים
   – בנקים מסחריים (לאומי, הפועלים, מזרחי־טפחות, דיסקונט) ועוד.. אנו עובדים עם כל הבנקים.
   – גופים חוץ־בנקאיים (חברות ביטוח, בתי השקעות, מימון ישיר) ועוד.. אנו עובדים עם כל חברות הביטוח.
   – אפשרות LTV גבוהה יותר (עד 85%) במידת הצורך – כמובן נבדוק את מצבכם הפיננסי ונעשה את המיטב!

2. השוואה דינמית בזמן אמת
   – טופס אחד למילוי, סריקה אוטומטית של הצעות ממספר גופים – קליק אחד וההצעה אצלכם.
   – הצגת תמהיל אופטימלי של סכום, ריבית, עמלות וביטוחים – נציג לכם את האפשרויות שלכם.

3. שקיפות מלאה בעמלות ועלויות
   – העמלה שלנו מוסכמת מראש כאחוז קטן מסך ההלוואה
   – טבלת פירוט עלויות נלוות (שמאים, עו”ד, ביטוחים, עמלות רישום)

4. קבלו ייעוץ ראשוני חינם. ייעוץ זה אינו מהווה ייעוץ משפטי, חשבונאי או פיננסי מחייב, והוא מותאם באופן אישי לצרכי הלקוח. כל החלטה פיננסית צריכה להתבסס על בדיקה מקיפה וייעוץ פרטני מיועץ מוסמך.

קבלו ייעוץ חינם

לקוחות ממליצים

תוך כמה זמן צריך להחזיר את ההלוואה?

מכיוון שההלוואה מובטחת, יש לה בדרך כלל משך החזר ארוך יותר מאשר הלוואות לא מובטחות, לעיתים עד 30 שנה. כהונה ממושכת זו יכולה לגרום לתשלומים חודשיים נמוכים יותר, מה שהופך אותה למחויבות חוב ניתנת לניהול עבור הלווה.

השוואה לפי סוג הלוואה והריבית

הריביות המפורטות בטבלה הן בגדר אומדן בלבד ונתונות לשינויים בהתאם לתנאי השוק, מדיניות בנק ישראל והפרופיל הפיננסי של הלווה. הריבית הסופית תיקבע במועד אישור ההלוואה על ידי הגוף המלווה.

אנו נפעל להשוות הצעות ריבית בין מגוון בנקים וגופים חוץ-בנקאיים כדי למצוא את התנאים המתאימים לכם.

מהי הריבית על משכון נכס?

כשמדברים על ריבית להלוואה כנגד נכס נדל”ן, חשוב קודם להבין על מה בכלל יושבת הריבית הזאת. אז בואו נעשה סדר:

קודם כל – ריבית בנק ישראל וריבית הפריים

הבסיס של כל עולם הריביות בישראל הוא ריבית בנק ישראל, שהיא הכלי המרכזי של הבנק להשפיע על האינפלציה ועל הכלכלה.

עכשיו, תוסיפו לזה 1.5% ותקבלו את ריבית הפריים – ריבית עוגן שממנה נגזרות רוב ההלוואות במשק, כולל הלוואות לכל מטרה עם משכון נכס. כל שינוי בריבית של בנק ישראל? ישר משפיע גם עליכם – על ההחזר החודשי שלכם.

אז כמה תשלמו על ההלוואה הזו דרך הבנק?

הלוואה כנגד נכס נחשבת לרוב ליקרה יותר ממשכנתא רגילה לדיור. הסיבה לכך היא שהיא מוגדרת כהלוואה “לכל מטרה” ולא לרכישת דירה, ולכן הבנקים רואים בה סיכון גבוה יותר.

הריביות המוצעות על ידי הבנקים יכולות להשתנות, אך באופן כללי הן נעות בטווחים הבאים:

• ריבית משתנה על בסיס פריים: בדרך כלל, תצטרכו לשלם ריבית הנעה בין פריים + 0.5% לבין פריים + 2.5%.
• ריבית קבועה / משתנה לא צמודה: לרוב תהיה בטווח של 6.5%–8.2%.
• ריבית קבועה / משתנה צמודה למדד: בדרך כלל נעה בין 5.0%–6.7%.

חשוב לזכור שכל עסקה היא אישית ותלויה במספר גורמים, ביניהם: הפרופיל הפיננסי שלכם, שווי הנכס שאתם ממשכנים, וכמובן, יכולת המיקוח שלכם מול הבנק. מומלץ תמיד להשוות הצעות ולוודא שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר עבורכם.

ומה עם גופים חוץ בנקאיים?

פה הסיפור שונה לגמרי: גופים חוץ בנקאיים, שלא כפופים להוראות בנק ישראל, יכולים להציע מימון גבוה יותר – עד 85% משווי הנכס – אבל עם ריביות לרוב יותר גבוהות מהבנקים. מצד אחד אפשר לקבל הלוואות יותר גמישות, מצד שני משלמים על זה בריבית.

אנו ב-Loan4all בשיתוף מיקוד משכנתאות נפעל למצוא עבורכם את הריביות התחרותיות ביותר מול הבנקים והגופים החוץ-בנקאיים, בהתאם לנתוני האשראי שלכם וסוג ההלוואה. הריבית הסופית נקבעת על ידי הגוף המלווה בלבד ומושפעת, בין היתר, ממסלול ההלוואה ופרמטרים נוספים.

מי זכאי להלוואה זו?

בעלי נכסים עם דירת מגורים רשומה בטאבו כיחידה נפרדת יכולים להגיש בקשה ולקבל את ההלוואה. בנוסף, היא מתאימה למי שצריכים סכומי כסף גבוהים תוך זמן קצר ולמי שמעוניינים בפריסת תשלומים רחבה. 

ואיך אפשר לקחת הלוואה כנגד נכס כשיש משכנתא קיימת?

מלבד לווים שהנכס כבר על שמם כי הם סיימו לשלם משכנתא, ניתן לקבל את ההלוואה גם אם יש משכנתא קיימת. במידה ורשומה משכנתא על הנכס, אפשר לברר על הלוואה ברישום משכנתא בדרגה שנייה. מבחינה משפטית, מדובר בפתרון יעיל שמאפשר לקבל תוספת של הלוואה על הנכס. במידה ומשכנתא בדרגה שנייה לא רלוונטית, כדאי להתייעץ עם הגוף המלווה לגבי הלוואה כנגד הערת אזהרה על הנכס. 

טיפים למשכון נכס לטובת הלוואה

• להתמקח על ריביות – בשל העובדה שיש לכם נכס מאחוריכם שיכול לגבות אתכם הרי שיש לכם קלף מיקוח עם הבנק או הגוף המלווה ותוכלו לבקש ריביות אטרקטיביות יותר.
• לבדוק כמה אפשרויות – לא רק הבנקים מספקים הלוואות כנגד נכס אלא גם חברות אשראי, חברות ביטוח, קרנות נאמנות ועוד.
• לדעת את הקלפים שברשותכם – כדאי לעשות מחקר מקדים על נושא הלוואה כנגד נכס שכן אתם רוצים לראות מהי המכסה שאתם יכולים לקבל.
• לחשב את יכולת ההחזר החודשית – אי עמידה בפירעון ההלוואה עשוי לגרום כאן לנזקים חמורים, כולל מכירת הנכס ללא קשר למי שנמצא בו. היו אחראיים בנטילת הלוואה זו ועם היכולת שלכם לעמוד בה.

מה היתרונות ומה החסרונות של שעבוד דירה לטובת הלוואה?

יתרונות

• היתרון הכי גדול של הלוואה מן הסוג הזה הוא שאפשר להשתמש בנכס הקיים ולמנף אותו. המינוף של הנכס כולל שימוש בכסף לסגירת הלוואות, פיתוח עסקי, מימון הוצאות שוטפות או פתאומיות של משק הבית ועוד.
• בנוסף, אפשר לקבל את ההלוואה מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים ולהשתמש בה בלי השפעה על האובליגו ועל מסגרת העובר ושב בחשבון. 
• עוד יתרון הוא ההחזר החודשי הנמוך. כאשר מעמידים לרשות הגוף המלווה בטוחה כל כך משמעותית, מפחיתים בצורה דרמטית את ההחזר החודשי ומשפרים את התנאים. השיפור בתנאים בא לידי ביטוי בתנאי ריבית נמוכים, בגמישות מקסימאלית, באפשרויות פירעון מוקדם וכן הלאה.
• פריסת תשלומים לטווח ארוך עם תשלום חודשי נמוך יחסית היא בדרך כלל פריבילגיה של בעלי נכסים ודירות בלבד. אז אם רוצים להוסיף למשוואה גם ריביות נוחות, אפשר להשתמש בדירה שכבר בבעלותנו ולמנף אותה מיידית כדי לקבל הלוואה בסכומים גבוהים. חוץ מזה, גם כאן הנכס משמש כעירבון ולכן אין צורך להעמיד ערבים וביטחונות אחרים. 

חסרונות

• החיסרון העיקרי הוא שקיימות מגבלות ולא ניתן לקבל את מלוא הסכום. רוב הבנקים מאשרים למשל הלוואה של עד 50% משווי הנכס הקיים, לפי הערכת שמאי מטעמם. במקרים אחרים ניתן לקבל הלוואה של עד 50% או אפילו 85% דרך חברות חוץ בנקאיות, אך קיימות הלוואות אחרות שבהן המימון המקסימאלי עשוי להגיע ל-100%.
• עוד חיסרון הוא שקיימים תנאים קפדניים שלעיתים מונעים מהמבקשים את האפשרות לקבל הלוואה. למרות שהנכס משמש בתור בטוחה משמעותית, מאוד חשוב לעבור את התהליך המלא מול הגוף המלווה ולבדוק מהם התנאים שהוא דורש. 
• במידה ומשעבדים נכס, הסיכון הוא שהוא בסופו של דבר ייתפס על ידי המלווה במידה ולא מצליחים לעמוד בפירעון. זה יכול להיות משמעותי בעיקר לאנשים פרטיים ובעלי משפחות, לכן הפתרון הוא לתכנן מראש את ההחזר ואת התנאים. 
• במקרים מסוימים, הלוואה שאותה לוקחים כנגד שעבוד של נכס קיים עלולה לגרום סכסוכים במשפחה. המקרים הנפוצים הם סכסוך בין בני זוג ששניהם רשומים בתור הבעלים החוקיים של הנכס אבל הם לא מסכימים על נטילת ההלוואה, או במקרים של משכנתא הפוכה ואצל ילדים להורים מבוגרים.

סוגי הלוואות כנגד נכס ונותני האשראי

הלוואה כנגד נכס למסורבים

בחלוף השנים המערכת הבנקאית הופכת ליותר ויותר ביקורתית – אם לאותו אדם שמגיש בקשה לזכאות להלוואה יש BDI שלילי ההלוואה נדחת על ידי הבנק ואותו אדם נמצא במצב שהוא לא יכול לקחת הלוואה .

אנו מסייעים גם ללקוחות בעלי BDI שלילי, לקוחות מוגבלים בחשבון, או כאלה עם תיקים בהוצאה לפועל/עיקולים. חשוב לציין כי במקרים אלו, תנאי ההלוואה, לרבות הריבית, עשויים להיות מחמירים משמעותית, ועלולה להיות סכנה מוגברת למימוש הנכס על ידי הגוף המלווה במקרה של אי עמידה בתנאי ההחזר. אנו ממליצים בחום לקבל ייעוץ פיננסי מעמיק ופרטני לפני קבלת החלטה כזו, על מנת להבין את מלוא המשמעויות והסיכונים הכרוכים בכך.

האם לקוח מוגבל בבנק יכול לקחת הלוואה?

כן. אחד היתרונות הגדולים של ההלוואה הוא שניתן לקחת אותה כדי לממן תיקים פתוחים בהוצאה לפועל. במידה וקיים תיק אחד או כמה תיקים שונים, ניתן להסדיר אותם באמצעות הלוואה שעומדת כנגד הנכס הקיים. עבור מוגבלים בחשבון הבנק, מדובר בדרך כלל באחד הכלים המשתלמים ביותר שעוזרים לפתוח דף חדש ולממן את ההוצאות.

מוגבל בחשבון הבנק יכול לקחת את ההלוואה, אבל סביר להניח שהגוף המלווה יעמיד תנאים מחמירים יותר. בנוסף, ייתכן ויהיו פערי ריביות מסוימים בין אלו שצריך לשלם מלווה עם חשבון בנק פעיל לבין לקוח מוגבל בבנק. 

איך משכנתא הפוכה קשורה להלוואה כנגד נכס?

משכנתא הפוכה היא מסלול מימון ייעודי שפונה לגברים ונשים מעל גיל 60, שיש על שמם נכסים בשווי מיליון ש”ח לפחות. אם עומדים בתנאי הסף הללו, ניתן לקבל משכנתא הפוכה ולהשתמש בה כדי לשמור על רמת חיים מסוימת גם אחרי היציאה לפנסיה, כדי לעזור לילדים להשיג הון עצמי על מנת שיצליחו לרכוש דירה משלהם או למעשה לכל מטרה אחרת. 

משכנתא הפוכה היא סוג ספציפי של הלוואה כנגד נכס המיועדת לגילאי 60 ומעלה, וכוללת מאפיינים ייחודיים כגון אי-החזרים חודשיים שוטפים. בעוד ששני הסוגים מובטחים על ידי הנכס, תנאיהם וההגבלות הרגולטוריות החלים עליהם שונים באופן מהותי. מנגד, קיימים לא מעט הבדלים:

• משכנתא הפוכה רלוונטית רק לנכסים בשווי של מינימום מיליון ש”ח, בעוד את ההלוואה שבה משעבדים נכס ניתן לקבל לנכסים בכל סכום
• במשכנתא הפוכה ניתן סכום בשווי של עד מקסימום 55% מהנכס בלבד
• במשכנתא הפוכה הסכום שמקבלים תלוי בגיל של הלווים
• משכנתא הפוכה צוברת ריבית עד שמחזירים אותה – למעט חלק מהמסלולים שבהם ניתן לשלם במהלך התקופה גם חלק מהקרן וכך להפחית את החוב

למעשה, משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה לכל מטרה שאין עליה החזרים חודשיים והיא לא מוגבלת בזמן. אפשר לפרוע אותה בכל עת בלי קנסות או עמלת פירעון מוקדם, אך לרוב היא מוחזרת מכספי מכירת הנכס על ידי הלווים או יורשיהם. בשביל לקבל משכנתא הפוכה, על הלווה להיות מודע למעשיו או למנות אפוטרופוס שחותם בשמו. 

לאילו מטרות אנשים לוקחים הלוואה כנגד נכס?

יש מטרות שונות שבגינן אפשר לקחת כל סוג של הלוואה, בעיקר אם היא כנגד נכס נדל”ן קיים. הנה כמה מטרות מרכזיות ומה שעומד מאחוריהן:

1. סגירת חובות – הסיבה העיקרית שבגינה ניתן לקחת את ההלוואה היא כדי לסגור חובות. הטעות הנפוצה היא להתייחס להלוואות באופן נפרד מאשר חריגת יתר בחשבון הבנק, בעוד בפועל מדובר על שני צדדים של אותו מטבע: גם מינוס הוא סוג של הלוואה, ובדרך כלל בתנאים פחות טובים מאלו שאותם אפשר לקבל מגופים חוץ בנקאיים. אז כדי למנוע את זה, ממנפים את הנכס הקיים ומשתמשים בו כדי לסגור חובות בחשבון הבנק הפרטי, העסקי או המסחרי. אם סוגרים את החובות באמצעות ההלוואה, ניתן יהיה לשמור על התנהלות בנקאית תקינה ולעיתים אף לשפר את דירוג האשראי.
2. הסרת עיקולים – לא רק חובות מהבנק פוגעות בתחושת היציבות הכלכלית שלנו. רבים מגיעים כיום למצב של חובות משמעותיים לרשויות או למוסדות ממשלתיים, עד כדי עיקולים שונים. בשביל להסיר את העיקולים, צריך לגייס סכום כסף משמעותי בתוך זמן קצר. כאן נכנסים לתמונה היתרונות של הלוואה בשעבוד נכס ולכן היא נחשבת פתרון פיננסי נגיש.
3. מימון הוצאות גבוהות – בעלי נכסים יכולים לבחור  למנף את הנכס שלהם על מנת לקבל הלוואה שתאפשר להם לממן הוצאות גבוהות מהרגיל. אלו יכולות להיות הוצאות על מימון חופשה, החלפת רכב, שיפוץ הבית ועוד. אם רוצים לממן את ההוצאות השונות באופן שלא דורש גיוס הון עצמי או נטילת הלוואה רגילה, אפשר לעשות את זה על ידי שעבוד של הנכס הקיים.
4. מימון הוצאות בלתי צפויות – כל אחד ואחת מאיתנו נתקלים לאורך החיים ולמרבה הצער בשורה ארוכה של הוצאות בלתי צפויות. אלו עלולות להיות הוצאות כספיות גבוהות ובלתי צפויות על ניתוח רפואי דחוף, או הוצאות על דברים שקשורים לתקלות בבית, ברכב וכן הלאה. במקרים כאלה, הלוואה שאותה מקבלים בתנאים נוחים ובהליך מהיר על חשבון הנכס הקיים היא בהחלט פתרון שאותו כדאי לשקול. 

במילים אחרות, הלוואה על בסיס דירה קיימת היא הלוואה לכל מטרה שיכולה להתאים גם למי שחווים בעיות אשראי קשות בהווה – אבל גם למי שצופים בעיות בתזרים המזומנים בעתיד. כל עוד יש נכס שאותו ניתן לשעבד, כל שנותר הוא לבחור מה עושים עם ההלוואה ובאיזה אופן בונים את תנאי ההחזר בצורה המשתלמת ביותר.

מקורות מידע

• מגבלות למתן הלוואות לדיור
• מגבול למתן הלוואות לדיור מעודכן 2025
• נהלים למתן הלוואות דיור

המידע המופיע בעמוד זה הינו כללי בלבד ואינו מהווה המלצה, ייעוץ פיננסי, משפטי או חשבונאי. התנאים והאפשרויות המוצגים משתנים מעת לעת ותלויים במצב הפיננסי האישי של כל לווה, במדיניות הגופים המלווים ובשינויים רגולטוריים. לפני קבלת כל החלטה פיננסית, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או גורם פיננסי בעל רישיון.