מה שחשוב לדעת לפני שתצאו למסע לאיתור ההלוואה הכי משתלמת ומתאימה להקמת העסק: תמיד יש לקחת בחשבון שאולי זו לא ההלוואה היחידה שתאלצו לקחת.
חשוב להתייחס לאיתור ההלוואה כעל סקר שוק שלוקח בחשבון את גובה הריבית שתשלמו, שיטת ההחזר, תקופת פריסת ההלוואה והאם לקיחת ההלוואה סוגרת בפנינו דלתות שאולי מוטב להשאיר פתוחות למכשולים עתידיים.
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות משתלמות להלוואה.
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
מהי מטרת ההלוואה?
לעסק קיים
לעסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2022/2021 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
מהי מטרת ההלוואה?
לימודים
סגירת חובות
עזרה לבן משפחה
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
האם ברשותכם רכב שנקנה משנת 2015 ואילך
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 50 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
לבדיקת התאמה לאיחוד הלוואות כנגד נכס והפחתת החזר חודשי - מהו שווי הנכס ברשותך?
מהי יתרת המשכנתא הקיימת?
מהו מצב חשבון הבנק?
מהו אזור המגורים שלך?
מה הגיל שלך?
תודה על הזמן שהקדשת במילוי השאלון, בשעות הקרובות תיצור איתך קשר חברה המתמחה בטיפול
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
האם שילמת\ם מס הכנסה ב-6 השנים האחרונות?
האם את\ה או בן\בת הזוג החלפתם מקום עבודה ב-6 השנים האחרונות?
האם נולד לך ילד ב-6 השנים האחרונות?
האם משכת כספים מקרן הפנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות ושילמת מס?
תודה על הזמן שהקדשת במילוי השאלון, בשעות הקרובות תיצור איתך קשר חברה המתמחה בטיפול
להחזרי מס לשכירים ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
{{this.form.name}},פנייתך לבדיקת החזרי מס התקבלה בהצלחה!
למה כל כך קשה לקבל הלוואה לעסק קטן מהבנק?
גם אם הבנק מכיר אתכם יש לו את הזכות המלאה לבדוק מה ההסתברות שלא תעמדו בתנאי ההלוואה ובתשלומים ובהתאם לממצאים לאשר או לסרב למתן ההלוואה ולקבוע את גובה ריבית ההלוואה עצמה.
כדי להרים את הסיכוי לקבלת הלוואה בריבית אטרקטיבית ותנאי החזר נוחים עדיף שתגיעו לפגישה מול הבנק מוכנים עם התשובות לשאלות הבאות:
- מה הניסיון שלך בתחום בו אתה מעוניין להקים את העסק?
- מי המתחרים בתחום ובמה הצעת הערך שלך שונה משלהם?
- מהי התוכנית העסקית שלך?
- מי יהיו הספקים שלך והאם קיימים מכשולי בלעדיות שיש לתפעל?
- מי קהל הלקוחות עליו אתם בונים? קהל עונתי? קבוע?
- אלו בטחונות תוכלו להעמיד ומה גובה ההון העצמי שברשותכם?
לפגישה מומלץ להגיע עם מצגת מושקעת בסופו של דבר הפרטים שתמסרו הם אלו שלקחו בחשבון בהחלטתו של הבנק על גובה הריבית שתשלמו, סיכון גבוה יותר לאי עמידה בהחזרים יתורגם לריבית גבוהה יותר ואולי בסירוב למתן ההלוואה.
איך אפשר להוריד את גובה הריבית בהלוואה בנקאית?
- למקם את הבנק בתור התחנה האחרונה בסקר שוק: על ריבית ניתן להתמקח וקיימת תחרות על לווים בין הבנקים לגופים חוץ בנקאיים שכדי לנגוס בפלח שוק יותר גדול מאשרים את ההלוואות תוך 72 שעות בלבד מה שמאפשר להגיע למשא ומתן עם כמה הצעות משתלמות שפתוחות בפניכם.
- לחפש מאפיינים לעסק שיכולים לעזור: לעסקים הממוקמים בפריפריה יש הטבות, הלוואות ומענקים שנועדו לפתח אותם כמו כן לעסקים בבעלות נשית, עסקים שמתקינים מערכות להתייעלות אנרגטית ואלו העוסקים ביצוא או יבוא המועיל למדינת ישראל.
השוואת ריבית הלוואות יכולה לחסוך הון
השיטה המומלצת לעשות סקר שוק היא לפנות ל 4-5 גורמים לקבלת הצעה ולמנף את התנאים הכי נוחים במשא ומתן מול נותן הריבית הכי נמוכה (אפשר גם להפך) אך בשיטה זו לעולם לא נוכל לדעת בוודאות אם לא פספסנו תנאים טובים יותר וריבית נמוכה יותר בגלל שהפסקנו לחפש. בדיוק לשם כך מערכת loan4all יצאה שיתופי פעולה עם מגוון גופים חוץ בנקאים העוסקים במתן מימון לעסקים כדי שנוכל לסייע למצוא את הגורם הנכון בהתאם לצרכים המשתנים של כל לווה ולווה. לקבלת פרטים מ- 3 ספקי אשראי אשר נבדקו בקפידה אנא השאירו פרטים.
האם הלוואות לעסקים קטנים בערבות המדינה הן הלוואות ללא ריבית?
הן לא. מדובר בהלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות שמדינת ישראל מתחייבת לפצות את הגורם המממן במידה ותגיעו למצב של חדלות פירעון. פיצוי עד גובה 60-85% מסכום ההלוואה מה שמאפשר לבנקים הנבחרים להציע ריבית נמוכה יחסית ותנאים נוחים יותר. קיים בלבול בין גופים פילנתרופיים המציעים הלוואות ללא ריבית (עם תנאים משלהן עליהם נפרט בהמשך) לבין ערבות המדינה לכן ברצוני להדגיש שמדובר בהלוואה עליה משלמים פחות או יותר פריים + 2.7%, ניתן לקבל עד חצי מיליון ש”ח בפריסה לחמש שנים ועבורה תידרשו להעמיד בטוחות בהיקף 15% מגובה ההלוואה לפחות.
מה קרה להלוואות ללא ריבית מ- IFLA?
אגודת IFLA שינתה את שמה לקבוצת עוגן וכיום מעמידה הלוואות ללא ריבית ליחידים ומשפחות במצוקה כלכלית אך לא עבור הקמת עסקים. עבורם הקרן מעמידה הלוואות בריבית החל מפריים +3.2% כלומר ניתן למצוא ריבית טובה מזו להקמת עסק אך עדיין קיימים עסקים שבוחרים בהלוואות אלו בשביל הליווי המקצועי שמגיע איתן למרות שניתן למצוא הלוואות זולות יותר.
מהי הלוואה חוץ בנקאית ואיך היא עדיפה על הלוואה בנקאית?
הלוואה מגוף שאיננו בנק מכונה הלוואה חוץ בנקאית.
ניתן לקבל את הלוואות אלו מחברות אשראי, חברות ביטוח, בתי השקעות ומוסדות מימון עסקיים.
בהלוואה חוץ בנקאית ניתן לקבל עד חצי מיליון שקלים בפריסה עד שש שנים אך כדי לקבל ריבית משתלמת כמו ואפילו יותר משניתן לקבל מהבנק יש להעמיד בטחונות/ערבויות לנותן ההלוואה כדי להוריד עבורו את רמת הסיכון. לצורך העניין בטחונות יכולים להיות גם קרן השתלמות שאתם מחזיקים בחברת ביטוח מסוימת שאם לא תעמדו בהחזר ההלוואה תוכל חברת הביטוח לקבל את כספה מאותה קרן.
איך ההלוואה עדיפה על הלוואה מהבנק?
כאשר לוקחים הלוואה מומלץ לקחת בחשבון שאולי ולא מדובר בהלוואה האחרונה שתאלצו לקחת, המכשולים בהקמת עסק קטן/בינוני באים בגלים ויש סיכוי שאחרי הגל הבא תישארו עם כיסים ריקים. במצב כזה תעדיפו שדירוג האשראי הבנקאי שלכם והאובליגו (סך כל החיובים בין לקוח לבנק) ישאר מסודר גם הוא אחרת הבנק או בנקים אחרים שמחזיקים כמובן בגישה למערכת דירוג האשראי (BDI) עלולים לסרב או להציע הלוואות לא משתלמות בתקווה שהלחץ הכלכלי יאפיל על שיקול דעתכם. לכן כתבנו בתחילת הכתבה שדלתות מסוימות סוגרות דלתות אחרות ובכל הנוגע לפתיחת עסק חדש חשוב לחשוב על התהליך לטווח הארוך.
יתרונות וחסרונות להלוואה לעסק קטן ממסגרת חוץ בנקאית
| יתרונות | חסרונות |
| אישור קל ומהיר, לרוב עד 72 שעות. | חלקן ניתנות בריבית גבוהה לעומת הלוואות מהבנק. |
| לא תופסת מסגרת אשראי, מתקיימת על מסגרת חדשה ויורדת כמו רכישה מחנות. | קושי במעקב אחר מסגרת אשראי נוספת. |
| לא משפיעה על דירוג האשראי או האובליגו הבנקאי. | |
| אחוז מימון גבוהה מזה שניתן לקבל מהבנק. | |
| גמישות גבוהה יותר מהבנק ומגוון גופים מתחרים על כל לווה. |
איך הלאות לטווח קצר יכולות להציל את העסק?
בין מצב שללא ספק דורש נטילת הלוואה לפערים תקציבים שלא בטוח קשורים לעולם ההלוואות קיים אזור אפור בו בעלי עסקים רבים מפסידים כסף ללא הצדקה. לעיתים כל מה שעסק צריך הוא כמה אלפים לקניית סחורה או מכשיר חדש ובהיעדר מימון עצמי לרכישה עומדות מול בעל העסק שתי אפשרויות:
- לקחת הלוואה גדולה משצריך כדי לקחת בחשבון את כל העלויות שעלולות להתווסף לניהול העסק.
- אפשרות לא נכונה כלכלית כי הלוואה גדולה יותר בפריסה ארוכה יותר תגרור יותר תשלומי ריבית.
- לקנות על חשבון המינוס. בחירה לא נכונה מאחר שגם מינוס הוא הלוואה, פשוט מדובר בהלוואה שלא סיכמתם את אחוז הריבית שתשלמו עבורה ולכן הוא עומד סביב 8%.
האפשרות השלישית היא לקיחת הלוואה לשלושה ארבעה חודשים ולסיים אותה מבלי להשאיר עקבות כלומר ממסגרת חוץ בנקאית, כך שתוכלו להתמקח על אחוז הריבית ולקבל את המימון המדויק לאותה בעיה מבלי להשפיע על ההלוואות הבאות שאולי תאלצו לקחת.
מהן סוגי ההלוואות הנפוצות בשוק?
| סוג | הסבר |
| בלון (חלקי או מלא)/גישור/בוליט | הלוואה בה לא משלמים את החזר ההלוואה לאורך תקופה מוגדרת מראש במהלכה ניתן לשלם את הריבית בלבד או להוסיף את חישוב הריבית ליתרת החוב. בסוף תקופת ההלוואה מחזירים את כל יתרת החוב (עם/בלי הריבית שנצברה) בתשלום אחד. |
| גרייס | בעבר השם גרייס נועד לתיאור הלוואה שמתחילה בתקופת חסד (לרוב חצי שנה) במהלכה לא משלמים את ההחזר החודשי, ניתן לשלם רק את הריבית (או להוסיפה ליתרת החוב) ואחריה משלמים תשלומים חודשיים של החזר קרן וריבית. כיום כמעט כל הלוואה מאפשרת קבלת תקופת גרייס. |
| הלוואה לכל מטרה | ניתנת לכל מטרה, מאושרת במהירות ולרוב בריבית גבוהה יחסית למשק. |
| קרן שווה | תשלום חודשי של קרן וריבית. |
| קרן משתנה | תשלום חודשי. תשלום הקרן עולה בהדרגה בזמן שתשלום הריבית יורד. |
חשוב לשים לב שהריבית עצמה יכולה להיות קבועה אך מעט גבוהה או צמודה לריבית הפריים.
*ריבית פריים- ריבית בנק ישראל פלוס 1.5% לבנק.
