עלויות ההלוואה לבעלי חשבון בנק שחורגים ממסגרת העובר ושב משתנות לפי גורם המלווה, תקופת ההחזר וסיכון הלקוח – ריבית עד 8.36% בקצרות, עד 10.10% בבינוניות, ו-4.55%-8.64% בארוכות, לצד עמלות נוספות כמו פתיחת תיק ופירעון מוקדם. הלוואות אלו ניתנות על ידי בנקים, חברות אשראי, חברות מימון חוץ-בנקאיות ואף סוכנויות רכב וחשוב להשוות היטב את תנאי הריבית, תקופת ההחזר, גמישות התנאים ואמינות הגוף המלווה.
מהי הלוואה מחוץ למסגרת אשראי?
כאשר מנהלים חשבון עובר ושב (עו”ש) בבנק, אחת מהדרכים הנפוצות להתמודדות עם צורך בכספים היא להגדיל את מסגרת האשראי בחשבון. אולם, ישנם מקרים שבהם מסגרת האשראי הקיימת אינה מספיקה לצרכים הפיננסיים המיידיים, או שהלקוח מעדיף שלא להיכנס לחריגה במסגרת האשראי. במקרים כאלו, אחת מהאפשרויות המומלצות היא לפנות ללקיחת הלוואה מחוץ למסגרת העובר ושב.
מהי הלוואה מחוץ למסגרת העובר ושב?
הלוואה מחוץ למסגרת העובר ושב היא הלוואה שניתנת ללקוח מבלי להגדיל את מסגרת האשראי הקיימת שלו בחשבון הבנק. למעשה, מדובר בהלוואה נפרדת מהמסגרת הקיימת בעו”ש, כאשר הכספים מועברים ישירות לחשבון הבנק או משמשים למטרה ספציפית כפי שנקבע בהסכם ההלוואה.
יתרון משמעותי של הלוואה זו הוא שהיא מאפשרת ללקוח לקבל מימון נוסף מבלי להכביד על מסגרת האשראי בעו”ש, מה שיכול לסייע בניהול נכון של התקציב ולהימנע מחריגה שעלולה לגרור ריבית גבוהה וקנסות.
כמה זה עולה?
העלויות של הלוואה מחוץ למסגרת העו”ש משתנות בהתאם לגורם המלווה, סכום ההלוואה, תקופת ההחזר ומאפייני הלווה. ישנם מספר גורמים שיש לקחת בחשבון כאשר בוחנים את העלויות:
- ריבית: הריבית היא העלות המרכזית של הלוואה מחוץ למסגרת העו”ש. על פי נתונים מבנק ישראל, הריביות על הלוואות משתנות לפי תקופת ההחזר וגובה הסיכון של הלווה. לדוגמה, הריבית על הלוואות קצרות טווח (עד 3 חודשים) עשויה להיות סביב 8.36%, בעוד שהלוואות לטווח בינוני (מעל 3 חודשים ועד שנה) עשויות לשאת ריבית ממוצעת של כ-10.10%. ככל שהתקופה ארוכה יותר, הריבית עשויה להיות נמוכה יותר, והיא נעה בין 4.55% ל-8.64% בממוצע.
- עמלות נוספות: מעבר לריבית, הלוואה מחוץ למסגרת העו”ש עשויה לכלול עמלות שונות, כגון עמלת פתיחת תיק, עמלת פירעון מוקדם, ועמלות טיפול שונות. חשוב לבדוק את כל העמלות הנלוות ולחשב את העלות הכוללת של ההלוואה.
- ביטחונות וביטוחים: חלק מהגופים המלווים עשויים לדרוש ביטחונות, כגון שעבוד נכס או ביטוח חיים, מה שיכול להוסיף לעלות הכוללת של ההלוואה.
מי נותן הלוואה מחוץ למסגרת העובר ושב?
הלוואות מחוץ למסגרת העו”ש ניתנות על ידי מגוון רחב של גופים פיננסיים, כולל:
- בנקים: הבנקים מציעים הלוואות מחוץ למסגרת העו”ש ללקוחותיהם, כאשר היתרון הוא שהבנק מכיר היטב את היסטוריית האשראי של הלקוח ויכול להציע תנאים מותאמים אישית.
- חברות אשראי: חברות אשראי מציעות הלוואות מהירות יחסית, שלרוב אינן קשורות לחשבון הבנק. הלוואות אלו ניתנות על בסיס בדיקת היסטוריית האשראי של הלקוח, והן נגישות במיוחד.
- חברות מימון חוץ-בנקאיות: גופים פיננסיים חוץ-בנקאיים מציעים מגוון הלוואות, כולל הלוואות מחוץ למסגרת העו”ש, ולעיתים בתנאים גמישים יותר מהבנקים המסורתיים.
- סוכנויות רכב: במקרה של הלוואה לרכישת רכב, ניתן לעיתים לקבל הלוואה מחוץ למסגרת העו”ש דרך סוכנויות רכב, שמציעות מימון ישיר בתנאים אטרקטיביים.
איך בוחרים הלוואה מחוץ למסגרת העובר ושב?
בחירת הלוואה מחוץ למסגרת העו”ש מצריכה התחשבות במספר גורמים חשובים:
- ריבית ועמלות: כדאי לבצע השוואה בין מספר גופים פיננסיים ולבחור את ההצעה שמשלבת את הריבית הנמוכה ביותר עם עמלות מינימליות. חשוב לבדוק את הריבית השנתית הממוצעת כדי לקבל תמונה מלאה של העלות הכוללת.
- תקופת ההחזר: בחירת תקופת ההחזר היא גורם מפתח. חשוב לוודא שהתקופה תואמת ליכולת הכלכלית שלכם, ושלא תכביד על התקציב החודשי.
- גמישות התנאים: בדקו האם יש אפשרות לדחיית תשלומים במקרה של קושי זמני, ומהם התנאים במקרה של פירעון מוקדם. גמישות זו יכולה להיות קריטית במקרה של שינויים בלתי צפויים במצב הכלכלי.
- אמינות הגוף המלווה: ודאו שהגוף המלווה הוא אמין ומוכר, ושהוא פועל תחת פיקוח הרשות לניירות ערך או רשות אחרת המפקחת על גופים פיננסיים בישראל.
- התאמה לצרכים האישיים: חשוב שההלוואה תתאים לצרכים הפיננסיים האישיים שלכם, ולא רק תנאים נוחים ברמה הכללית. למשל, הלוואה למימון רכב תהיה שונה בתנאיה מהלוואה לכיסוי חוב אחר.
הלוואה זו מתאימה לא רק במצוקה כלכלית קשה
הנטייה הרווחת היא לקשר בין הלוואות מחוץ למסגרת לבין מצוקה כלכלית קשה. ואכן, אין ספק כי קשיים כלכליים מהווים גורם מרכזי לפנייה להלוואות אלו. יחד עם זאת, ניתוח מעמיק יותר של התופעה חושף תמונה מורכבת יותר, המשתקפת בין היתר בשינויים הסוציולוגיים שעוברת החברה הישראלית.
לדוגמה, ניתן לראות כיצד התפרקות התא המשפחתי המסורתי והעלייה במספר משקי הבית החד הוריים, משפיעים על הביקוש להלוואות מחוץ למסגרת. היעדר רשת ביטחון משפחתית מסורתית, לצד הקושי בהתמודדות עם הוצאות בלתי צפויות, מובילים רבים לחפש פתרונות מימון מהירים וזמינים, גם במחיר של סיכון כלכלי גבוה יותר.
בנוסף, ניתן להצביע על השפעתן הגוברת של רשתות חברתיות על תפיסת ההלוואות בקרב צעירים. הצגת “חיים מושלמים” ברשתות, לצד פרסומות אגרסיביות של גופי הלוואה חוץ בנקאיים, יוצרים לעיתים קרובות אשליה של קלות ונגישות, המטשטשת את הסיכונים הכרוכים בהלוואות אלו.
ההיבט הפסיכולוגי של נטילת הלוואה מחוץ למסגרת
מעבר לגורמים סוציולוגיים וכלכליים, ראוי לבחון גם את ההיבטים הפסיכולוגיים המובילים אנשים לבחור בהלוואות מחוץ למסגרת. מחקרים בתחום הכלכלה ההתנהגותית מצביעים על כך שהחלטות כלכליות רבות, ובפרט אלו הנוגעות להלוואות, מושפעות מטיות קוגניטיביות שונות.
אחת מהן היא “הטיית ההווה”, המובילה אנשים להעדיף סיפוק מיידי על פני תגמול עתידי, גם אם משמעותו תשלום מחיר גבוה יותר בטווח הארוך. במקרה של הלוואות מחוץ למסגרת, הטיית ההווה מתבטאת בהעדפה לקבלת סכום כסף מיידי, גם במחיר של ריבית גבוהה ותשלומים עתידיים מכבידים.
בנוסף, ניתן לזהות השפעה של “אפקט הבעלות”, הגורם לאנשים להעריך יתר על המידה נכסים שכבר נמצאים ברשותם. במקרה זה, עצם קבלת אישור להלוואה, גם אם בתנאים גרועים, יוצרת תחושה של “זכייה” ו”הצלחה”, המטשטשת את ההשלכות השליליות האפשריות.
רגולציה בהלוואות מחוץ למסגרות
המהפכה הטכנולוגית, ובפרט כניסתן של טכנולוגיות פיננסיות (פינטק) לתחום ההלוואות, עשויה להשפיע באופן משמעותי על עתיד שוק ההלוואות החוץ בנקאיות. פלטפורמות הלוואות חברתיות (P2P), המאפשרות לקהל הרחב להלוות כספים זה לזה באופן ישיר, מציעות אלטרנטיבה פוטנציאלית להלוואות מסורתיות, אך גם הן טומנות בחובן סיכונים לא מבוטלים.
במקביל, התערבות רגולטורית גוברת מצד הרשויות עשויה להוביל לשינויים משמעותיים בשוק זה. הגברת הפיקוח על גופי ההלוואה החוץ בנקאיים, הגבלת הריביות והעלאת המודעות הציבורית לסיכונים, עשויות לצמצם את היקף התופעה, אך גם להקשות על אוכלוסיות חלשות הנעזרות כיום בשירותים אלו.
