סכום של 60,000 ש”ח מהווה “סכום ציר” – הוא אינו קטן מספיק להילקח כהלוואת אינסטנט, אך גם לא גדול מספיק כדי להצדיק משכנתא. זהו הסכום המאפשר לבצע שיפוץ, להחליף רכב, או לאחד מספר הלוואות קטנות ויקרות. האתגר הוא כפול: פחד מהעלות (הריבית) ופחד מסירוב.
מה בודקים לפני אישור הלוואה עד 60,000 ש”ח?
בסכום זה, הגופים המלווים מבצעים בדיקת זכאות (חיתום) קפדנית, הבוחנת בעיקר את יכולת ההחזר העתידית.
| פרמטר נבדק | תיאור | רמת חשיבות |
|---|---|---|
| דירוג אשראי | היסטוריית התשלומים שלך כפי שמדווחת במאגר נתוני האשראי. | גבוהה מאוד |
| יחס החזר להכנסה | היחס בין סך ההחזרים החודשיים הקיימים שלך לבין ההכנסה הפנויה (נטו). | גבוהה מאוד |
| יציבות תעסוקתית | ותק במקום העבודה (לרוב נדרשים 6-12 חודשים לפחות). | בינונית עד גבוהה |
| הכנסה פנויה | גובה ההכנסה נטו. רוב הגופים ידרשו הכנסה פנויה מינימלית מסוימת. | בינונית |
מה טווח הריביות הממוצע להלוואה של 60,000 ש”ח?
הריבית היא העלות האמיתית של הכסף. הפערים בין המסלולים יכולים להגיע לאלפי שקלים בעלות הכוללת.
| מסלול מימון | טווח ריבית ממוצע (הערכה) | למי זה מתאים? |
|---|---|---|
| קרן השתלמות / פנסיה | ריבית פריים מינוס חצי אחוז | הזול ביותר. לבעלי צבירה מתאימה. |
| מסלול מגזרי (מורים, “חבר”) | ריבית פריים מינוס חצי אחוז עד פריים פלוס חצי אחוז | לחברי מועדונים ספציפיים. |
| מסלול בנקאי (ללקוחות הבנק) | ריבית פריים פלוס 1.5% עד 4% | ללקוחות עם דירוג תקין ויחסים טובים עם הבנק. |
| הלוואות חברתיות (P2P) | ריבית פריים פלוס 3% עד 7% | לבעלי פרופיל פיננסי תקין, מחפשי גמישות. |
| מסלול חוץ-בנקאי (חב’ אשראי) | ריבית פריים פלוס 2% עד 13% | היקר ביותר. למי שצריך כסף מהר או נדחה מהבנק. |
השוואת גופים מלווים: בנק, חוץ-בנקאי או קרן?
בחירת הנתיב היא החלטה אסטרטגית התלויה בעלות, מהירות ונגישות.
| מאפיין | בנקים | גופים חוץ-בנקאיים (חב’ אשראי) | קרנות השתלמות ופנסיה |
|---|---|---|---|
| עלות (ריבית) | בינונית (תלוי לקוח) | גבוהה עד יקרה מאוד | הזולה ביותר |
| מהירות קבלה | בינונית (1-3 ימים) | המהירה ביותר (לעיתים תוך שעות) | איטית (מספר ימי עסקים) |
| נגישות (סיכוי לאישור) | בינונית (דורש דירוג נקי) | גבוהה (גמישות בחיתום) | גבוהה (כנגד צבירה) |
| השפעה על מסגרת | כן, פוגע במסגרת האשראי הבנקאית | לא, אינו פוגע במסגרת הבנקאית | לא, אינו קשור למסגרת הבנקאית |
| צורך בערבים | לרוב לא נדרש | לרוב לא נדרש | לא נדרש |
היתרונות המרכזיים של הלוואה בסכום זה
סכום של 60,000 ש”ח מציע מספר יתרונות ייחודיים:
- ✓ גמישות לכל מטרה: מאפשר לבצע פרויקטים משמעותיים (שיפוץ, רכב) או לפתור בעיות (סגירת חובות).
- ✓ סכום “ציר”: מספיק גדול כדי לחולל שינוי, אך מספיק קטן כדי לקבל אישור בתהליך מהיר יחסית.
- ✓ ללא ערבים: בזכות מאגר נתוני האשראי, כמעט כל הגופים אינם דורשים ערבים לסכום זה.
- ✓ מגוון אפשרויות: התחרות העזה על סכום זה פותחת בפני הלווה אפשרויות מיקוח רבות.
לאילו מטרות נפוצות לוקחים הלוואה של 60,000 ש”ח?
סכום זה משמש לרוב למימון אחת מארבע מטרות מרכזיות: שיפוץ נקודתי או שדרוג המטבח, החלפת רכב משפחתי, מימון אירוע (כגון חתונה או בר מצווה), או המטרה הפיננסית החשובה מכולן – איחוד מספר הלוואות קטנות ויקרות להלוואה אחת זולה ומסודרת.
פתרון למסורבים: הלוואה ‘עוקפת דירוג’ מקרן השתלמות
גם אם הבנק סירב עקב דירוג אשראי נמוך, אם קיימת צבירה בקרן השתלמות, קופת גמל או פנסיה, ניתן לקבל הלוואה כנגדה. הגוף המוסדי אינו בודק את דירוג האשראי הבנקאי, כיוון שהכסף הצבור משמש כבטוחה. זהו הנתיב הזול והיעיל ביותר לקבל 60,000 ש”ח בתנאים מעולים, גם למסורבי בנק.
פתרון לעומס התחייבויות: איחוד הלוואות חוץ-בנקאי
אם הסירוב נבע מעומס יתר בהחזרים החודשיים, ניתן לקחת הלוואה אחת של 60,000 ש”ח מגוף חוץ-בנקאי. יש להשתמש בכסף זה כדי לסגור את כל ההלוואות הקטנות והיקרות הקיימות, ולהחליף מספר תשלומים חודשיים גבוהים בתשלום אחד, נמוך ונוח יותר (בפריסה ארוכה יותר).
פתרון לדירוג שלילי: הלוואה כנגד בטחונות (רכב או נכס)
כאשר דירוג האשראי שלילי ואין צבירה פנסיונית, הפתרון היחיד הוא ביטחונות “קשיחים”. ניתן לקבל הלוואה כנגד שיעבוד הרכב הקיים (עד אחוז מסוים משוויו) או, במקרים מורכבים יותר, הלוואה כנגד נכס קיים (משכנתא מדרגה שנייה). פתרונות אלו יקרים יותר וחושפים את הנכס לסיכון.
טיפ מרישרד: כך תגדילו את הסיכוי לאישור
הגופים המלווים רוצים לראות סדר ויציבות. לפני הגשת הבקשה, הכינו מראש תיקייה מסודרת הכוללת צילום תעודת זהות (עם ספח), שלושה תלושי שכר אחרונים, ותדפיסי עובר ושב לשלושה חודשים. הגשה מסודרת ומהירה משדרת רצינות ומאיצה משמעותית את תהליך האישור.
