למה בעצם צריך הלוואה בסכום כזה?
סכום כזה לא לוקחים בשביל לסגור את המינוס. בדרך כלל, הלוואה של עד 250,000 ש"ח מיועדת לצמתים משמעותיים בחיים:
-
שיפוץ גדול לדירה או לבית: שדרוג המטבח, הרחבת חדרים או שיפוץ כללי ויסודי. -
איחוד הלוואות: איחוד כל החובות להלוואה אחת גדולה עם החזר חודשי נמוך יותר וריבית מסודרת. -
השלמת הון עצמי למשכנתא: הסכום החסר כדי להגיע לרף ההון העצמי שהבנק דורש. -
הוצאה גדולה וחד-פעמית: כמו טיפול רפואי, מימון לימודים או השקעה ראשונית בעסק.
מאיפה משיגים את הכסף? 3 מקורות מימון, מהזול ליקר
ההבדלים בעלויות בין מקורות המימון יכולים להיות דרמטיים. כדאי להתחיל את הבדיקה לפי הסדר הבא:
-
1
האפשרות הזולה ביותר: הלוואה על חשבון החסכונות הפנסיוניים
אם יש לכם קרן השתלמות, קופת גמל או פנסיה, אתם משתמשים בכספים כבטוחה. הריביות הן הנמוכות ביותר בשוק, סביב ריבית הפריים ולעיתים פחות.
-
2
האפשרות המוכרת: הלוואה מהבנק
פנייה לבנק שלכם או לבנק מתחרה. הריביות טובות יותר מאשר בגופים חוץ-בנקאיים, אך התהליך עלול להיות ארוך ודורש דירוג אשראי גבוה.
-
3
האפשרות הגמישה: הלוואה מגופים חוץ-בנקאיים
הלוואה מחברות אשראי או חברות מימון פרטיות. התהליך מהיר ודיגיטלי, אך הריביות הן לרוב הגבוהות ביותר. זהו פתרון יעיל כשצריך את הכסף מהר.
נקודה למחשבה: הפער בעלות הכוללת בין הלוואה זולה מקרן השתלמות להלוואה יקרה מגוף חוץ-בנקאי, על סכום של 250,000 ש"ח לשבע שנים, יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים ויותר.
רוצים להבין איזה מקור מימון הוא הטוב ביותר עבורכם?
כמה זה עולה בפועל? סימולציה להלוואה של 250,000 ש"ח
כדי להבין את הפערים במספרים, בואו נריץ סימולציה פשוטה להלוואה של 250,000 ש"ח לתקופה של 7 שנים (84 חודשים):
| תרחיש | ריבית | החזר חודשי | סך הריבית | סך הכל החזר |
|---|---|---|---|---|
| הלוואה זולה מקרן השתלמות | 5% | כ-3,540 ש"ח | כ-47,300 ש"ח | 297,300 ש"ח |
| הלוואה בנקאית ללקוח טוב | 9% | כ-4,000 ש"ח | כ-85,300 ש"ח | 335,300 ש"ח |
| הלוואה חוץ-בנקאית | 14% | כ-4,640 ש"ח | כ-140,000 ש"ח | 390,000 ש"ח |
האמת? הפערים האלה מפתיעים כל פעם מחדש. בחירה נכונה של מקור המימון יכולה לחסוך סכום ששווה ערך למכונית משפחתית.
מחשבון הלוואות
"מלכודת 10 השנים": למה החזר חודשי נמוך יכול לעלות ביוקר
אחת ההצעות המפתות שתקבלו היא לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה. זה נשמע נוח, אבל למלכודת הזו יש מחיר כבד.
פריסה ל-7 שנים
החזר חודשי: כ-4,000 ש"ח
ריבית כוללת: כ-85,300 ש"ח
פריסה ל-10 שנים
החזר חודשי: כ-3,170 ש"ח
ריבית כוללת: כ-130,000 ש"ח
בשורה התחתונה: הקטנתם את ההחזר החודשי בכ-830 ש"ח, אבל הוספתם כ-45,000 ש"ח לעלות הכוללת של ההלוואה.
איך הלוואה כזו משפיעה על הסיכוי לקבל משכנתא?
אם קניית דירה נמצאת על הפרק, חשוב להבין את ההשלכות:
-
הבנק רואה הכל: הבנק מקבל דוח נתוני אשראי מפורט שכולל את כל ההלוואות שלכם, גם מחוץ למערכת הבנקאית. -
"יחס החזר": סך ההחזרים החודשיים שלכם (כולל המשכנתא) לא יכול לעלות על כ-40% מההכנסה הפנויה. -
השפעה ישירה: החזר חודשי גבוה על הלוואה קיימת מקטין את סכום המשכנתא שהבנק יאשר לכם.
חושבים על משכנתא בעתיד? בדקו איך הלוואה תשפיע עליכם.
טיפ למתקדמים: פיצול הלוואות להורדת הריבית הממוצעת
במקום לקחת את כל ה-250,000 ש"ח מהמקור היקר ביותר, גישה חכמה יותר היא לפצל את ההלוואה בין מספר מקורות:
דוגמה לפיצול חכם של 250,000 ש"ח
- 100,000 ש"ח מקרן ההשתלמות (האפיק הזול ביותר)
- 100,000 ש"ח מהבנק (ריבית בינונית)
- 50,000 ש"ח מגוף חוץ-בנקאי (האפיק היקר ביותר)
בשיטה זו, הריבית הממוצעת המשוקללת שתשלמו על כל הסכום תהיה נמוכה משמעותית מאשר אם הייתם לוקחים את כל הסכום מהמקור היקר.
למי זה מתאים ולמי כדאי לחשוב פעמיים?
למי זה יכול להתאים?
- שכיר יציב עם דירוג אשראי טוב.
- בעל נכס שמתכנן שיפוץ.
- עצמאי או בעל עסק עם מסמכים מסודרים.
מתי לא כדאי לקחת?
- אם אתם מתכננים לקנות דירה בקרוב.
- אם אין תוכנית ברורה לעמידה בהחזר החודשי.
- אם ההחזר תלוי בהכנסה עתידית לא ודאית.
הלוואה היא כלי פיננסי, לא פתרון קסם. חשוב להשתמש בה באחריות ובחוכמה.
שאלות ותשובות
הטווח רחב ותלוי במקור המימון ובפרופיל שלכם. מקרן השתלמות/גמל הריבית היא סביב 4%-6%, מהבנק (ללקוח עם דירוג טוב) סביב 7%-12%, ומגופים חוץ-בנקאיים זה יכול להתחיל מ-10% ולהגיע גם ל-19% ומעלה.
כן, בהחלט. ההחזר החודשי על ההלוואה הזו יקטין את סכום המשכנתא המקסימלי שהבנק יאשר לכם, מכיוון שהוא מתחשב בכל ההתחייבויות הקיימות שלכם.
ברוב המקרים כן. כדאי לבדוק אם קיימת "עמלת פירעון מוקדם", אך החיסכון בריבית כתוצאה מההחזר המוקדם כמעט תמיד יהיה משתלם יותר מהעמלה.
סירוב מהבנק אינו סוף פסוק. כדאי לבדוק הלוואה מקרנות הפנסיה וההשתלמות שלכם, לפנות לגופים חוץ-בנקאיים, או לבדוק "משכנתא לכל מטרה" מבנק אחר.
אנחנו פלטפורמה טכנולוגית שמטרתה לפשט את תהליך חיפוש ההלוואות. במקום שתצטרכו לפנות בנפרד לכל בנק וגוף מימון, אנחנו מרכזים את הפנייה ושולחים אותה לגופים הרלוונטיים עבורכם.
לא. חשוב להדגיש: אנחנו לא בנק ולא מעניקים את הכסף בעצמנו. אנחנו פלטפורמת השוואה שמחברת אתכם למלווים. חוזה ההלוואה נחתם ישירות מול הבנק או הגוף הפיננסי שבחרתם.
לאחר מילוי פרטים בטופס באתר, המערכת שלנו מעבירה את הבקשה לגופים פיננסיים מתאימים. לעיתים, נציג מקצועי יצור קשר כדי לדייק את הצרכים שלכם. לאחר מכן, תקבלו הצעות מגופים שונים ותוכלו לבחור את זו שהכי מתאימה לכם.
השימוש במערכת Loan4all להגשת בקשה ובדיקת זכאות ראשונית אינו כרוך בתשלום מצד מבקשי ההלוואה. המודל העסקי שלנו מבוסס על עמלות שאנו מקבלים מגופי המימון שאיתם אנחנו עובדים.
מילוי הפרטים באתר כשלעצמו אינו משפיע על הדירוג. רק לאחר שגוף מימון ספציפי ירצה להעניק הצעה רשמית, הוא יבצע בדיקת נתוני אשראי. שלב זה נעשה מולו ובאחריותו.
הפרטים שלכם נבדקים והפנייה מועברת לגופי מימון רלוונטיים, או שנציג מטעמנו יוצר קשר להשלמת פרטים. המטרה היא שתקבלו הצעות קונקרטיות, תבחנו אותן ותחליטו עם מי ברצונכם להמשיך את התהליך.
זה אפשרי. אנחנו עובדים גם עם גופים חוץ-בנקאיים ופתרונות אשראי נוספים שיכולים לסייע במקרים כאלה. עם זאת, אין אישור אוטומטי, וכל בקשה נבחנת לגופה בהתאם למצב האשראי וליכולת ההחזר.
פנייה לבנק אחד מספקת לכם רק את נקודת המבט וההצעה שלו. דרך Loan4all, אתם יכולים לקבל תמונה רחבה יותר ולהשוות בין הצעות ממספר גופים – בנקאיים וחוץ-בנקאיים – וכך לאתר את התנאים הטובים ביותר למצבכם.
מצאתם את התשובות שחיפשתם?
