החלק בסכום ההלוואה לעסקים שבגינו אין צורך להעמיד ערבונות נקרא “סולו” והוא לרוב רלוונטי רק למקרים שבהם הריבית על האשראי מפצה על הסיכונים, או על רקע היכרות ומערכת יחסים חיובית בין הגוף המלווה לבין הלקוח. את ההלוואה במסלול סולו ניתן לקחת מגופים בנקאיים וחוץ בנקאיים ולצרכים עסקיים מגוונים.
מהן הלוואות סולו ומה מיוחד בהן?
בתחום המימון העסקי, ישראל מציעה כלי פיננסי חדשני הנקרא הלוואת סולו. מכשיר זה אינו דומה להלוואות המסורתיות שרבים אולי מכירים. הלוואות עסקיות מסורתיות מגיעות בדרך כלל עם ציפייה שהלווה יציג בטחונות או היסטוריית אשראי מוכחת. בטחונות משמשים כערובה למלווים כדי להבטיח שהם יוכלו לדרוש בחזרה את כספם אם לווה לא יעמוד בהלוואה.
מה היתרונות?
הלוואות אלו, המוצעות על ידי גופים פיננסיים בנקאיים וחוץ בנקאיים כאחד, אינן דורשות בטחונות או אפילו ערבים. במקום זאת, הם מתמקדים בכוונתם של אנשים להניע עסק או לעזור לבעלי עסקים וחברות קיימים להתרחב.
על סמך מה מקבלים סולו את ההלוואה?
המאפיין המדהים ביותר של הלוואות אלו הוא שהן ניתנות על סמך מספר גורמים עיקריים: כושר האשראי האישי של הלווה, יציבות ההכנסה העסקית ואיכות התוכנית העסקית המוצגת למוסד הפיננסי. עבור יזמים רבים ללא נכסים או היסטוריית אשראי ארוכה, הלוואה מסוג זה מהווה הזדמנות שלא יסולא בפז להבטיח כספים באופן מיידי, ללא הדרישות המחמירות האופייניות.
למה עסקים צריכים הלוואת סולו?
עסקים, בדיוק כמו אורגניזמים חיים, זקוקים לפעמים לזרימה כדי להמשיך, להתפתח או להתחדש. עבור ארגונים רבים, הלוואות הן סם החיים החיוני הזה. האתגר מול מוסדות פיננסיים רבים הוא הציפייה שלהם לבטוחות משמעותיות בתמורה להלוואות לעסקים. לא כל עסק יכול לעמוד בביקוש הזה. לדוגמה, ייתכן שלחלקם אין את מלוא ערך הבטחונות הנדרשים על ידי הבנקים. כאן, הלוואות סולו מציעות יתרון. במצבים בהם ביטחונות חלקיים זמינים אך אינם מספקים, גופים פיננסיים עשויים לפצל את ההלוואה. החלק המגובה בבטחונות מעובד כהלוואה סטנדרטית, בעוד שהלוואת הסולו מכסה את השאר, ובעצם מגשרת על הפער.
מהם התנאים?
קיימים מספר תנאים שבהם רוב העסקים צריכים לעמוד על מנת לקבל אישור למסלול הסולו של ההלוואות. להלן התנאים שחוזרים על עצמם גם בגופים בנקאיים וגם בגופים חוץ בנקאיים המציעים הלוואות מן הסוג הזה:
- היסטוריית אשראי ומוניטין: אם בעל העסק שמר על התנהגות פיננסית טובה לאורך זמן, סביר להניח שמוסדות פיננסיים נוטים יותר לסמוך על יכולות ההחזר שלהם. במקרים מסוימים, הגופים המלווים מאשרים את ההלוואות במסלול סולו כי יש להם היכרות אישית מוקדמת עם הלווה.
- שיעורי ריבית: הלוואות סולו, במיוחד ממוסדות חוץ בנקאיים, מגיעות לרוב עם ריביות גבוהות יותר. שיעורים אלו משקפים את הסיכון הפיננסי שהמוסד נוטל על עצמו, שכן ההלוואה חסרת בטחונות. למרות שזה הופך את ההלוואה ליקרה יותר, בעלי עסקים רבים רואים בכך פתרון הכרחי לגישה לכספים מיידיים.
מה החסרונות?
חיוני להבין את המורכבות של הלוואות סולו. קודם כל, זה לא פתרון מימון שהוא לא כרטיס חופשי. הסיכון הפיננסי הגבוה שהם מייצגים עבור המלווים פירושו שקבלת האישור אינה תמיד פשוטה. מוסד בדרך כלל ירצה להכיר מקרוב הן את העסק והן את בעליו. היכרות זו יכולה להתבסס על היסטוריה בנקאית בעבר, יציבות פיננסית והתנהלות עסקית כוללת. גם אם אין קשר מוצק עם בנק, הלוואות סולו עדיין ניתנות להשגה, אם כי לעתים קרובות בריבית גבוהה יותר. עם זאת, הבטחת הלוואת סולו אינה תהליך נמהר. ייתכן שהבדיקות המדוקדקות הכרוכות בכך לא יהפכו אותו לפתרון הטוב ביותר עבור עסקים הזקוקים בדחיפות לתזרים מזומנים.
מה כדאי לעשות לפני שלוקחים הלוואת סולו?
עבור אלו השוקלים הלוואת סולו, התהליך כולל בדרך כלל מחקר שוק מעמיק על מלווים פוטנציאליים, השוואת התנאים, שיעורי הריבית והתנאים הכוללים שלהם. תוכנית עסקית מוצקה אינה ניתנת למשא ומתן; זה המצפן שמנחה את המלווים לגבי הרווחיות הפוטנציאלית של הארגון. יתרה מכך, שילוב יועצים פיננסיים בתהליך עשוי להיות בעל ערך רב. הם יכולים להעריך את הכדאיות הפיננסית של ההלוואה ולעזור להבחין במסלול ההלוואה המתאים ביותר.
מי מציעים את הלוואות הסולו בישראל?
מספר גופים פיננסיים, לרבות בנקים ומוסדות חוץ בנקאיים בישראל, מציעים הלוואות סולו. לכל אחד יש את היתרונות והמגבלות שלו. בעוד שהבנקים עשויים לספק שיעורי ריבית נוחים יותר, אישור ההלוואה עשוי להיות תהליך ממושך. לעומת זאת, גופים חוץ בנקאיים עשויים לזרז את התהליך אך בריבית תלולה יותר ותנאי החזר מחמירים יותר. לפני הצלילה, חשוב להעריך את השפעת ההלוואה על הוצאות העסק ותזרים המזומנים.
מה היתרון של נטילת הלוואת סולו אחרי שמערבים בעלי מקצוע?
יועצים מקצועיים יכולים ליצור קשרים חשובים עם בנקים ברחבי ישראל. המומחיות שלהם נעה בין תכנון תוכניות עסקיות להנחיית עסקים לקראת ההלוואות המתאימות ביותר, תוך הבטחת ההחלטות הפיננסיות שלהם מבוססות הן על ראיית הנולד והן בזהירות.
מתי הלוואת סולו היא פתרון פיננסי אטרקטיבי?
בעוד הלוואות סולו מציעות דרך מפתה למימון עסקי בישראל, הן מגיעות עם האתגרים שלהן. חשוב לפנות אליהם עם ידע מקיף, ובמידת האפשר, הדרכה מקצועית. הם אולי לא תמיד הפתרון האופטימלי, אבל עבור רבים, הם מספקים חבל הצלה פיננסי חיוני למימוש החלומות העסקיים שלהם.
