הלוואת חשכל

עובדי מדינה מסוימים יכולים לקבל הלוואה בתנאים מועדפים למטרות מגוונות כמו רווחה (עד 10,000 ש”ח), דיור (עד 40,000 ש”ח), אירועים מיוחדים כמו חתונה או לידה (עד 20,000 ש”ח), ורכישת רכב (עד 20,000 ש”ח). היתרונות העיקריים הם ריבית נמוכה ביחס להלוואות בנקאיות רגילות, החזר חודשי קבוע וגמיש, ופריסת תשלומים נוחה של עד 10 שנים (בהלוואות דיור).

מהי הלוואת חשכ”ל?

הלוואת חשכ”ל (חשב כללי) היא הלוואה ייחודית שניתנת לעובדי מדינה באמצעות הסכמים קיבוציים או הסכמים מיוחדים עם משרד האוצר. הרעיון מאחוריה הוא להציע לעובדי המגזר הציבורי גישה להלוואות בתנאים מועדפים – עם ריבית נמוכה, פריסת תשלומים ארוכה, ותנאים מותאמים לצרכים האישיים של העובדים.

הלוואות אלו ניתנות למטרות מגוונות:

• הלוואות רווחה למימון הוצאות שוטפות וצרכים אישיים.
• הלוואות דיור לרכישת דירה, שיפוצים או תשלום שכר דירה.
• הלוואות לאירועים מיוחדים כגון חתונה, הולדת ילד, בר/בת מצווה ורכישת רכב.
• סיוע בהוצאות אבל במקרי פטירה של קרוב משפחה מדרגה ראשונה.

היתרון המרכזי הוא שהריבית על הלוואות חשכ”ל היא בדרך כלל נמוכה יותר מהלוואות בנקאיות רגילות, וההחזר החודשי גמיש ונוח יותר.

כמה מקבלים בכל הלוואת חשכל?

• הלוואות רווחה – לכל מטרה – הלוואה רגילה: עד 10,000 ש”ח לכל מטרה, בפריסה של עד 48 חודשים. לשם השוואה, בהלוואה משלימה לחגים מקבלים עד 4,500 ש”ח לתקופת החגים, גם כן עם החזר עד 48 חודשים. מן הסתם, הלוואות אלה נועדו לסייע לעובדים להתמודד עם הוצאות יומיומיות או הוצאות עונתיות מוגברות, במיוחד סביב החגים.
• הלוואות דיור – רכישה, שיפוץ ושכירות – הלוואה לרוכשי דירה: עד 40,000 ש”ח לרכישת דירה ראשונה ויחידה או בנייה עצמית, עם החזר של עד 108 חודשים (9 שנים).
• סיוע לבן/בת ברכישת דירה: הלוואה דומה לזו של רכישת דירה, אך מיועדת לעובד שמסייע לבנו או לבתו לרכוש דירה ראשונה. גם כאן, הסכום המרבי הוא 40,000 ש”ח, עם החזר של עד 108 חודשים.
• שיפוצים והרחבת דירה: עד 30,000 ש”ח לשיפוצים יסודיים או הרחבת מבנה קיים, עם פריסת תשלומים של עד 120 חודשים (10 שנים).
• הלוואה לשכירות: עד 13,500 ש”ח לעובדי הוראה שאין בבעלותם דירה, בפריסה של עד 18 חודשים בלבד. יש לציין כי הלוואות הדיור הן מההלוואות המבוקשות ביותר, והן מאפשרות לעובדי המדינה ליהנות מתנאים טובים יותר לעומת הלוואות דיור בנקאיות סטנדרטיות.
• הלוואות לאירועים מיוחדים – חתונות, לידות ורכב – הלוואת נישואין: עד 20,000 ש”ח לנישואי עובד הוראה או ילדיו, בפריסה של עד 60 חודשים. צריכים הלוואה להולדת בן/בת? תוכלו לקבל עד 20,000 ש”ח, עם החזר של עד 60 חודשים. עבור בר/בת מצווה תקבלו עד 20,000 ש”ח לאירוע בר/בת מצווה של ילדי העובד, עם החזר עד 60 חודשים.
• רכישת רכב: עד 20,000 ש”ח לרכישת רכב חדש או משומש, בהחזר של עד 48 חודשים.
• כבוד אחרון: עד 8,000 ש”ח להוצאות אבל (לוויה) של קרוב משפחה מדרגה ראשונה, עם החזר של עד 36 חודשים.

חשוב לדעת כי הסכום המצטבר של כלל ההלוואות לאירועים מיוחדים לא יעלה על 40,000 ש”ח, למעט במקרה של הוצאות אבל (“כבוד אחרון”), שזכאיות להלוואה נפרדת.

למי ההלוואות מחשכל מתאימות?

הלוואות חשכ”ל מיועדות לעובדי מדינה, בעיקר לעובדי הוראה, עובדים במשרדים ממשלתיים, ולעיתים גם לגמלאי המדינה. ההלוואות ניתנות על בסיס תנאי הזכאות שנקבעו בהסכמים הקיבוציים, ולכן לא כל עובד מדינה זכאי בהכרח לכל סוגי ההלוואות.

אם אתה עובד מדינה ושוקל לקחת הלוואת חשכ”ל, כדאי לבדוק מול המעסיק שלך או מול הגוף שמנהל את ההלוואות מהן האפשרויות הפתוחות בפניך.

תנאי זכאות להלוואת חשכל

הלוואות חשכ”ל מיועדות לעובדי מדינה קבועים, כאשר עיקר הזכאים הן אוכלוסיות כמו עובדי הוראה, מורים, מנהלים, וגמלאים של מערכת החינוך. עם זאת, קיימות גם הלוואות מסוימות הפתוחות לעובדים נוספים בשירות המדינה, בהתאם להסכמים הקיבוציים או להסכמים מיוחדים שנחתמו עם משרד האוצר.

עמידה בתנאים הספציפיים לכל סוג הלוואה היא קריטית לקבלת האישור. לדוגמה, אם מדובר בהלוואת דיור, ייתכן שהעובד יידרש להציג חוזה רכישה של דירה, היתר בנייה (אם מדובר בבנייה עצמית), או מסמכים המאשרים שהדירה היא דירתו היחידה. במקרה של הלוואת שיפוצים, עשויות להידרש חשבוניות או קבלות על הוצאות הבנייה.

קריטריונים נוספים, כגון ותק בעבודה, יכולים להשפיע על הזכאות להלוואה ועל התנאים המוצעים. יש הלוואות שניתנות רק לעובדים בעלי ותק של שנתיים ומעלה, בעוד הלוואות אחרות פתוחות גם לעובדים חדשים, אך בסכומים נמוכים יותר. בנוסף, עובדים שיצאו לפנסיה עשויים להיות זכאים להלוואות מסוימות גם לאחר הפרישה, אך עם מגבלות מסוימות כמו תקופת החזר קצרה יותר.

תהליך קבלת ההלוואה מחשכל

הלוואות חשכ”ל מנוהלות לרוב דרך בנק מסד, אך בחלק מהמקרים ניתן לקבלן גם באמצעות בנקים נוספים שמורשים על ידי משרד האוצר. העובד פונה לבנק כדי לפתוח בקשה להלוואה, בהתאם לסוג ההלוואה שהוא מבקש.

בשלב זה, העובד נדרש למלא טופס בקשה ולצרף את המסמכים הרלוונטיים. המסמכים יכולים לכלול:

• תעודת זהות וספח – לצורך זיהוי.
• חוזה רכישה או היתר בנייה – אם מדובר בהלוואת דיור.
• חשבוניות או קבלות – במקרה של הלוואת שיפוצים.
• תלושי שכר אחרונים – כדי להוכיח יכולת החזר.
• תעודת פטירה (בהלוואת כבוד אחרון) או אישור נישואין (בהלוואת נישואין).

לאחר הגשת כל המסמכים, הבנק מבצע בדיקה ואישור ראשוני, ולאחר מכן הבקשה מועברת לאישור חשב הכללי במשרד האוצר. אם הכל תקין, האישור ניתן בתוך כמה ימים עד שבועות, בהתאם לסוג ההלוואה ולמורכבות הבקשה.

לאחר אישור הבקשה, הכסף מועבר ישירות לחשבון הבנק של העובד. בחלק מהמקרים, אם מדובר בהלוואת דיור, הכסף יכול להיות מועבר ישירות למוכר הדירה או לקבלן המבצע את השיפוץ.

ריביות ותנאי החזר

היתרונות הגדולים של הלוואות חשכ”ל הוא שהן ניתנות בריבית נמוכה יחסית בהשוואה להלוואות בנקאיות רגילות. הסיבה לכך היא שהמדינה רואה בכך דרך להעניק הטבות לעובדי המגזר הציבורי ולשפר את רווחתם הכלכלית.

רוב ההלוואות במסגרת חשכ”ל הן הלוואות בהחזר חודשי קבוע, מה שמקל על העובד לנהל את התקציב המשפחתי בלי הפתעות. אין הצמדה לשוק ההון או למדדים משתנים, כך שההחזר נשאר יציב לאורך כל תקופת ההלוואה.

תנאי הפריסה משתנים לפי סוג ההלוואה:

• הלוואות רווחה – עד 48 חודשים.
• הלוואות דיור – עד 108 חודשים (9 שנים) לרכישת דירה, ועד 120 חודשים (10 שנים) לשיפוצים.
• הלוואות לאירועים מיוחדים – עד 60 חודשים.
• הלוואת כבוד אחרון – עד 36 חודשים.

התנאים הללו הופכים את הלוואות חשכ”ל למועדפות על פני הלוואות בנקאיות רגילות, במיוחד עבור עובדי מדינה שלא רוצים לקחת הלוואות בריביות גבוהות מהשוק.