כרטיס אשראי בחיוב נדחה, או “מתגלגל”, מאפשר שימוש תחת מסגרת שנקבעת מראש. כשמגיע תאריך הפירעון החודשי, בעל הכרטיס יכול לפרוע רק חלק מהסכום מתוך סך החיוב בגין העסקאות ואת היתרה להעביר לחיוב בחודש הבא תמורת תשלום ריבית
הלוואה פרטית הלוואה עסקית
אני מאשר , שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג אשר יסייע לך לקבל עד 10 הצעות משתלמות להלוואה.
אני מאשר, שקראתי ומסכים לתנאי השימוש והפרטיות
וכי הפרטים שמסרתי ישמשו לקבלת פניות, הצעות שיווקיות מאיתנו או מצדדים שלישיים
מסכימ/ה לקבלת תוכן, דברי פרסומת או עדכונים מהחברה באמצעות דוא"ל, SMS או טלפון
מהי מטרת ההלוואה?
לעסק קיים
לעסק חדש
רכישת נכס לעסק
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו סוג העסק?
יש לך ביטוחים פרטיים שתרצה לבדוק בהם הוזלה?
מהו תחום העסק שלך?
כמה שנים העסק פעיל?
האם העסק מוגבל בבנק?
האם לעסק יש צ'קים חוזרים?
האם היו עיקולים?
מה היה המחזור שלך בשנה שעברה?
האם העסק הרוויח בשנת 2023/2024 או בשניהם?
האם יש בבעלות העסק נכס?
האם ברשותך קופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה ללא שיעבוד?
מהי מטרת ההלוואה?
לימודים
סגירת חובות
עזרה לבן משפחה
רכישת רכב
שיפוץ בית
הלוואה כנגד נכס
הלוואה משלימה להון עצמי
הלוואת בלון
אחר
מלאו את הפרטים בשביל לעבור לשלב הבא
מהו גילך?
מצב משפחתי?
היכן אתה מתגורר?
האם יש ברשותך נכס?
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
מצב תעסוקתי
האם קיים לך רכב משנת 2012 ללא שיעבוד ?
האם קיימות הלוואות נוספות?
האם חזרו צ'קים או הוראות קבע?
האם אתה מוגבל בבנק?
האם ברשותך מעל 50 אלף ש"ח בקופות גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה? (ללא שיעבוד)
האם ברשותך כרטיס אשראי (לא דיירקט)?
כמה משלם בחודש על הביטוחים?
פרטייך שמורים, סוכן ביטוח מורשה יעשה שימוש בפרטים לבדיקת ביטוחים באתר הר הביטוח בלבד.
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן הפנסיה שלך? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קופת גמל או תיק השקעות? [אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
האם יש לך הלוואה פעילה כנגד קרן השתלמות? [ אם סימנת לא, הינך זכאי להלוואה]
לבדיקת התאמה לאיחוד הלוואות כנגד נכס והפחתת החזר חודשי - מהו שווי הנכס ברשותך?
מהי יתרת המשכנתא הקיימת?
מהו מצב חשבון הבנק?
מהו אזור המגורים שלך?
מה הגיל שלך?
תודה על הזמן שהקדשת במילוי השאלון, בשעות הקרובות תיצור איתך קשר חברה המתמחה בטיפול
לאיחוד הלוואות ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
האם שילמת\ם מס הכנסה ב-6 השנים האחרונות?
האם את\ה או בן\בת הזוג החלפתם מקום עבודה ב-6 השנים האחרונות?
האם נולד לך ילד ב-6 השנים האחרונות?
האם משכת כספים מקרן הפנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות ושילמת מס?
תודה על הזמן שהקדשת במילוי השאלון, בשעות הקרובות תיצור איתך קשר חברה המתמחה בטיפול
להחזרי מס לשכירים ותסייע לך בהמשך בדיקת זכאות וקבלת מידע נוסף.
{{this.form.name}},פנייתך לבדיקת החזרי מס התקבלה בהצלחה!
המאפיינים של כרטיסי אשראי מתגלגלים
כרטיסי האשראי המתגלגלים בישראל פועלים באופן שונה מכרטיסי התשלום והעסקאות הרגילים. בעסקאות סטנדרטיות, האינטראקציה כוללת בעיקר את הלקוח והעסק, וחברת האשראי פועלת רק כמתווך תשלומים. עם זאת, במקרה של אשראי חוזר, מערכת היחסים העסקית העיקרית היא בין בעל הכרטיס לבין חברת האשראי עצמה.
איך בנוי כרטיס אשראי מתגלגל?
מבנה כרטיסי האשראי המסתובבים מאפשר למחזיקי הכרטיסים לקבוע סכום קבוע מסוים שישלמו לחברת האשראי בכל חודש. כל סכום שקיים מעבר לתשלום המיועד הזה יועבר לחודש הבא עם ריבית נוספת. הסדר זה מציע גמישות רבה.
מהן ההחלטות של מחזיקי כרטיס אשראי מסוג מתגלגל?
מחזיקי כרטיס יכולים להתאים את הסכום שהם משלמים מדי חודש, אפילו לבחור לשלם חלק מהיתרה המסתובבת על סמך מצבם הכלכלי והעדפותיהם. גמישות זו יכולה להפוך את התשלומים החודשיים לניתנים לניהול, במיוחד בתקופות פיננסיות מאתגרות. עם זאת, בעוד שחברות האשראי מספקות אפשרויות שונות עבור תוכניות תשלום אלה, הן בדרך כלל מייעצות לבעלי הכרטיס להישאר במעקב אחר התשלומים שלהם כדי להימנע מצבירת ריבית גבוהה ועמלות נוספות.
מהו חיוב נדחה בכרטיס אשראי?
אשראי מחזורי נוגע בעיקרו לשימוש בכרטיסי חיוב דחויים (המכונה בדרך כלל כרטיסי אשראי) שבהם נקבעת מסגרת אשראי ראשונית. במועד התשלום החודשי המיועד, לבעל הכרטיס יש אפשרות לשלם רק חלק מסך החוב, תוך העברת יתרת היתרה שטרם שולמה לחודש הבא. עבור העברה זו או “גלגול אשראי”, חלה ריבית. חברות אשראי מסוימות מציעות כרטיסים מיוחדים בעלי תכונות מסתובבות אלו, בעוד שאחרות מציעות שירות זה בכל כרטיס – בין אם מונפק על ידי הבנק או חברת האשראי – על ידי הצטרפות למערכת “חיוב חודשי קבוע”.
תוך כמה זמן אפשר להתחיל לדחות את החיוב בכרטיס האשראי?
המכניקה של מערכת זו מתחילה כאשר נקבעת מסגרת אשראי עם הנפקת כרטיס האשראי המתגלגל. לאחר מכן על מחזיקי הכרטיס להודיע לחברת האשראי על סכום ההחזר החודשי המיועד. חשוב להגדיר את הסכום שהוגדר מראש זה גבוה ככל האפשר מכיוון שסכום גבוה יותר לפירעון בתאריך החיוב פירושו העברת יתרה קטנה יותר ובהמשך ריבית נמוכה יותר על הסכום הנותר.
מהם ההבדלים העיקריים מבחינת השימוש בכרטיס אשראי רגיל לעומת מתגלגל?
קיימים הבדלים ברורים בין תשלומים המבוצעים באמצעות כרטיסי חיוב דחויים לבין תשלומים המבוצעים באמצעות כרטיסי אשראי מתגלגלים. בשימוש בכרטיס חיוב נדחה, הלקוח מקבל חיוב מדי חודש בתאריך שנקבע מראש. בתקופה זו שבין הרכישה למועד החיוב למעשה, חברת האשראי מעניקה ללקוח הלוואה ללא ריבית. לעומת זאת, בכרטיס האשראי המתגלגל או במערכת החיוב החודשי הקבוע, ההחלטה על סכום החיוב נתונה בידי הלקוח. הם יכולים להחליט לבצע עסקה עד למסגרת האשראי החודשית שלהם או לציין סכום לחיוב חודשי, כאשר היתרה בתוספת ריבית תועבר לחודש הבא.
מה החסרונות?
אמנם יש יתרונות לשימוש באשראי מתגלגל, כמו דחיית תשלומים מסוימים לחודש הבא בזמנים של הוצאות כבדות, אבל זה לא חף מחסרונותיו. שיעורי הריבית עבור היתרה המועברת גבוהים בדרך כלל בהשוואה לשיעורי ההלוואה המסורתיים. האחריות מוטלת גם על הלקוח לנטר את הפעילויות החודשיות בכרטיס ולפקח על ההוצאות המתוכננות שלו, שכן חוסר פיקוח עלול להוביל לניצול אשראי לא מתוכנן.
האם אפשר להחליף כרטיס אשראי רגיל במתגלגל?
למרות שחברות כרטיסי אשראי מסוימות עשויות שלא לאפשר החלפת אמצעי תשלום בכרטיסי אשראי חוזרים מבלי להנפיק כרטיס חדש, אחרות עשויות לאפשר שינויים ישירות בכרטיס הקיים. לפני בחירה בכרטיס אחר, על המשתמשים לשקול את נחיצותו מול עמלות כרטיס נוספות.
מהם השיקולים שעוזרים לבחור כרטיסי אשראי?
למי ששוקל להשתמש באשראי מתגלגל, כמה שיקולים חיוניים. ראשית, חשוב להעריך אם שירות זה תואם את ההתנהגות הפיננסית והשימושים המיועדים לכרטיס. מאחר שתשלומים דחויים מביאים לעליית ריבית, רצוי להשוות בין ריביות בין חברות האשראי. באופן דומה, לפני ביצוע הוצאות משמעותיות, תכנון מראש או בחינת חלופות אחרות לניהול תזרים המזומנים יכול להיות מועיל.
מה קורה אם לא בוחרים להגדיר מחזור חיוב מתגלגל באשראי?
קיימת ברירת מחדל פרוצדורלית כאשר מונפק כרטיס אשראי חוזר ללא סכום מוגדר לחיובים חודשיים. לחברות מסוימות עשוי להיות סכום חיוב מינימלי המוגדר כברירת מחדל, בעוד שאחרות עשויות לחייב את מלוא סכום העסקה בתאריך החיוב הנבחר אם לא צוין חיוב קבוע. בדרך כלל, נבחר סכום ברירת מחדל, או אחוז מסך החוב או סכום קבוע מראש (הגבוה מביניהם).
כמה עולה להנפיק את כרטיס האשראי המתגלגל?
התקשרות עם מערכת אשראי מסתובבת כרוכה גם בעלויות. בעיקר נגבית ריבית על עסקאות שחיובן נדחה. ריבית דריבית חלה כאשר חיוב עסקה מתגלגל ללא הרף חודש אחר חודש. יתר על כן, אחזקת כרטיס כזה כרוכה בדמי שימוש חודשיים, אם כי הנחות עשויות להיות זמינות עבור דמוגרפיה ספציפית כמו סטודנטים או אנשי צבא. חשוב לוודא שההנחות הללו אינן הצעות לזמן מוגבל והערכת כל הדרישות לסכום עסקה מינימלי.
גמישות לעומת נוחות בכרטיסי אשראי מתגלגל?
בעוד שאשראי מתגלגל מציע גמישות בתשלומים, משתמשים פוטנציאליים צריכים לגשת אליו בזהירות. מערכת דחיית תשלומים זו פועלת למעשה כמו הלוואה, וגוררת עלויות ריבית על יתרת החוב. לפיכך, שיקול זהיר ומעקב קבוע הם הכרחיים בעת שימוש במכשירים פיננסיים כאלה.
מה התפיסה מאחורי מחזורי החיוב הנדחים באשראי המתגלגל?
כרטיסי אשראי מתגלגלים בישראל, כמו חלקים רבים אחרים בעולם, הם סוג של כרטיסי אשראי המאפשרים לבעלי הכרטיסים ללוות סכום כסף כל עוד הם עומדים במסגרת מסגרת האשראי המיועדת להם. התפיסה המרכזית מאחורי האשראי המתגלגל היא שמשתמשים יכולים לבחור להחזיר את מלוא הסכום שהושאל תוך תקופה מוגדרת או לבצע תשלומים מינימליים תוך העברת היתרה הנותרת לחודש הבא, ולאחר מכן יגבו ריבית.
מי מנפיק כרטיס אשראי מתגלגל?
כרטיסי אשראי מונפקים על ידי מוסדות פיננסיים שונים, לרבות בנקים וחברות כרטיסי אשראי. תנאי האשראי, לרבות שיעורי ריבית, עמלות ומגבלות אשראי, נקבעים על ידי המוסד המנפיק על סמך כושר האשראי של בעל הכרטיס, אשר נקבע בדרך כלל על ידי הערכת גורמים כגון הכנסה, יציבות תעסוקתית והיסטוריית אשראי. חשוב להבין ששיעורי הריבית על כרטיסי אשראי מתגלגלים יכולים להיות גבוהים למדי. הריבית מחושבת על היתרה הנותרת שלא שולמה עד סוף מחזור החיובים.
מהן ההטבות?
כרטיסי אשראי רבים מגיעים עם הטבות נלוות, כמו נקודות תגמול, קאשבק והנחות שונות. עם זאת, הטבות אלו מגיעות לרוב עם מערכת תנאים והגבלות משלהם, ומחזיקי הכרטיס חייבים להקפיד על הבנת התנאים הללו כדי להפיק את התועלת המרבית מהכרטיסים שלהם. בנוסף, לא בהכרח יש קשר בין מועד החיוב הנדחה לבין שאר ההטבות.
איך מנצלים את היתרונות?
אחד ההיבטים הקריטיים בניהול כרטיס מתגלגל לאשראי הוא הרעיון של יחס ניצול האשראי. זהו אחוז האשראי הזמין שבו משתמש בעל הכרטיס. בדרך כלל, יחס ניצול נמוך יותר נחשב לטובה עבור דירוג האשראי של הלקוח. המשמעות היא שאם למישהו יש מסגרת אשראי של 10,000 שקלים והוא השתמש ב-2,500 שקלים, שיעור הניצול שלו הוא 25%. מומחים פיננסיים ממליצים לעתים קרובות לשמור על יחס זה מתחת ל-30% לבריאות ניקוד האשראי האופטימלית.
ממה צריך להיזהר כאשר מגלגלים תשלומי אשראי?
איחור בתשלומים בכרטיסי אשראי אלה עלול לגרום לקנסות, ריבית מוגברת והשפעה שלילית על ניקוד האשראי של האדם. ראוי לציין שבישראל, כמו במדינות רבות אחרות, היסטוריית האשראי של אדם היא קריטית עבור עסקאות פיננסיות אחרות. היסטוריית אשראי גרועה עלולה להוביל לקשיים בהבטחת הלוואות, משכנתאות ואפילו הסכמי שכירות.
הבדלים בין סוגים שונים של כרטיסי אשראי
בעוד שכרטיסי האשראי המתגלגלים בישראל מציעים גמישות והטבות פוטנציאליות למחזיקי הכרטיס, יש להם גם אחריות. ניהול נכון של הכרטיס, תשלומים בזמן, והבנת כל התנאים וההגבלות חיוניים כדי למנוע חובות מיותרים ועומס כספי. מומלץ למחזיקי כרטיס פוטנציאליים לחקור ביסודיות לפני שהם מתחייבים לכרטיס ספציפי ולהיות מודעים לכל העמלות ושיעורי הריבית הנלווים.
איך קובעים את מסגרת האשראי בכרטיס המתגלגל?
מרכיב אחד שמעורר לעתים קרובות סקרנות הוא קביעת מסגרת האשראי. בעיקרו של דבר, מסגרת האשראי מייצגת את הסכום המקסימלי שבעל כרטיס יכול ללוות. קביעת מגבלה זו מבוססת בדרך כלל על היסטוריית האשראי של האדם, רמת ההכנסה והתנהגותו הפיננסית בעבר. היסטוריית אשראי טובה עשויה להוביל למסגרת אשראי גבוהה יותר, להעניק יותר יכולת אשראי.
האם צריך לשלם סכום מינימלי בדחיית מחזור החיוב באשראי?
מדי חודש חודש מקבל בעל כרטיס הצהרה המציגה את סך היתרה. עם זאת, במקום לשלם את מלוא הסכום, בעל הכרטיס יכול לבחור לשלם סכום מינימלי שנקבע על ידי חברת האשראי. למרות שזה מציע הקלה לטווח קצר, חשוב להבין שרק תשלום המינימום יכול להאריך את תקופת החוב ועלול להגדיל את סך הריבית המשולמת.
השוואה בין כרטיסי אשראי מתגלגלים לפי הריבית
ריבית היא העלות של הלוואת כסף. עם אשראי חוזר, ריבית מוחלת על כל יתרה המועברת לחודש הבא. חברות כרטיסי אשראי שונות עשויות להציע שיעורי ריבית משתנים, ולעיתים מסופקים תעריפי קידום מכירות, אשר עשויים להיות נמוכים יותר לתקופה ראשונית אך יכולים לעלות לאחר מכן.
