עסק בהקמה יכול לקחת הלוואה בערבות המדינה, הלוואה מגופים פילנתרופיים, הלוואה מהבנק או הלוואה חוץ בנקאית מחברות אשראי ומימון. טווח הריביות הוא פריים עד 19%, בהתאם לרמת הסיכון ותנאי ההלוואה הנבחרת על ידי היזם.
מהי הלוואה לעסק בהקמה?
הלוואה לעסק בתהליך הקמה מתייחסת לכספים שנלווים על ידי יזם או קבוצת אנשים שמטרתם לפתוח מיזם עסקי חדש. פעמים רבות, פתיחת עסק דורשת כמות משמעותית של הון לכיסוי עלויות ראשוניות כגון שכירת שטח, קניית מלאי או העסקת עובדים. לא לכל אחד יש את החיסכון הנדרש לכיסוי העלויות הללו, וכאן נכנס לתמונה הרעיון של לקיחת הלוואה.
מהי הלוואה בערבות המדינה?
הלוואות בערבות מדינה מהוות אפיק נוסף לעסקים בשלבי היסוד שלהם. הלוואות אלו מגיעות עם ערבות של המדינה, כלומר המדינה מתחייבת להחזיר למלווה אם הלווה לא יוכל.
למה כדאי לעסק בהקמה לקחת הלוואה בערבות המדינה?
ראשית, בעלי עסקים בהקמה יכולים להבטיח הלוואה תוך שהם צריכים לספק בטחונות פיננסיים של עד 15%. לעסקים שעדיין נמצאים בשלבי תכנון, סכום ההלוואה יכול להגיע עד 300,000 ₪, עם דרישת בטחונות מינימלית של 5%.
הלוואה זו בגיבוי מדינה מתהדרת גם בריבית שוק נוחה המותאמת בהתאם לפעילות העסק וצרכיו. הלווים יכולים ליהנות מתקופת החזר של עד חמש שנים, עם אפשרות לדחות את התשלום הראשוני בחצי שנה. יתרה מכך, היעילות של תהליך האישור ראויה לשבח, כאשר החלטות מתקבלות לרוב תוך 15 ימי עבודה מרגע הגעת הבקשה לבנק.
מהם הקריטריונים לקבלת הלוואה?
כדי להיות זכאי, על העסק להיות מאוגד בישראל וללא חובות לרשויות המס בישראל. אין לתפוס את החשבונות העסקיים ולא את אלה של בעלי המניות, להגביל אותם או להיות על סף מגבלות כאלה. יתרה מכך, העסק לא צריך להיות בסכסוכים משפטיים עם בנקים, במיוחד אלה המובילים להליכי כינוס או פירוק. כמו כן, הבנק יבדוק האם יש לעסק חוב, בהתבסס על הגדרות בנק ישראל.
איזה הלוואה עסק בהקמה יכול לקבל בערבות המדינה?
פרטי ההלוואה משתנים בהתאם לגודל העסק:
– עסקים חדשים או קטנים עם מחזור שנתי של עד 6.25 מיליון שקל יכולים ללוות עד 500,000 שקל.
– עסקים גדולים יותר, בעלי מחזור מכירות בין 6.25 ל-100 מיליון שקל, יכולים ללוות עד 8% מהמכירות השנתיות שלהם.
– עסקים מוכווני יצוא יכולים ללוות 500,000 ₪ או 12% מהמחזור השנתי שלהם, לפי הסכום הגדול מביניהם.
מה ההבדל בין הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות לעסקים בהקמה?
בנקים מסורתיים עשויים שלא להיות הבחירה הטובה ביותר, מכיוון שהם בדרך כלל מציעים תנאים פחות נוחים ודורשים ערבויות ובטחונות מקיפים יותר. יתר על כן, ידוע שהם דוחים יזמים חדשים לעתים קרובות יותר מאשר לא. מצד שני, חברות כרטיסי האשראי, כמו גם רוב קרנות חברות הביטוח, ממעטות לספק הלוואות לעסקים חדשים אלא אם היזם מציע בטחונות סולידיים.
מה היתרונות של הלוואות לעסקים בהקמה?
בנקים ומוסדות פיננסיים מספקים למעשה כסף על בסיס ההבטחה שהעסק, לאחר הקמתו, ייצר מספיק הכנסה כדי להחזיר את הסכום שנשאל עם ריבית. מכיוון שהעסק עדיין לא התחיל לפעול, קיימת מידה של סיכון עבור המלווה. סיכון זה גבוה לעתים קרובות מהלוואות לעסק מבוסס מכיוון שאין רקורד או רווחים קודמים להסתמך עליהם. לפיכך, על המלווה להעריך את הפוטנציאל של הרעיון העסקי, את הניסיון והאמינות של היזם ואת כדאיות המודל העסקי.
מה משפיע על הסיכוי לקבל הלוואה לעסק בהקמה?
מספר גורמים מכריעים בקביעה האם עסק בתהליך הקמה מקבל אישור להלוואה. התוכנית העסקית הופכת למסמך עיקרי בתהליך זה. זה צריך לתאר בבירור את אופי העסק, שוק היעד, הנוף התחרותי ותחזיות פיננסיות. תוכנית עסקית חקורה ומקצועית יכולה להגדיל את הסיכויים להבטחת הלוואה.
איך דירוג האשראי משפיע על הלוואה שיכול לקבל עסק בהקמה?
היבט חשוב נוסף הוא דירוג האשראי של היזם. המלווים יסתכלו על היסטוריית האשראי האישית כדי לאמוד את האחריות הפיננסית של הלווה. ציון אשראי טוב והיסטוריה של תשלומים בזמן יכולים להיות חיוביים בעיני המלווה.
האם עסקים בהקמה שצריכים הלוואה נדרשים להעמיד ביטחונות?
בטחונות הם גם לעתים קרובות דרישה. בטחונות מתייחסים לנכסים שהלווה מציע למלווה כסוג של ביטחון. אם הלווה לא מצליח להחזיר את ההלוואה, המלווה יכול לעקל את הביטחונות כדי להחזיר את כספיו. עבור עסקים בתהליך הקמה, הנכסים המוצעים כבטוחה עשויים לכלול רכוש אישי של היזם או נכסים של העסק.
מה הריבית על הלוואה לעסקים בהקמה?
הריבית על הלוואות לעסקים בתהליך הקמה יכולה להיות גבוהה יותר מאלה של עסקים מבוססים, המשקפת את הסיכון המוגבר. עם זאת, הריבית בפועל תהיה תלויה בגורמים שונים, לרבות סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה, הבריאות הפיננסית של הלווה ושיעורי השוק הרווחים.
האם כדאי לקחת הלוואות להקמה של עסקים?
הלוואה לעסק בתהליך הקמה מציעה ליזמים בתחילת דרכם אמצעי לממן את המיזם שלהם כאשר חיסכון אישי לא יספיק. עם זאת, זה מגיע עם האתגרים והדרישות שלו. יזמים חייבים להיות מוכנים עם תוכנית עסקית מוצקה, לשמור על היסטוריית אשראי אישית טובה, ולעתים קרובות להציע בטחונות כדי לשפר את הסיכויים שלהם להבטיח הלוואה כזו.
מה עושים אחרי שלוקחים הלוואה ומקימים את העסק?
גם לאחר הבטחת ההלוואה צריך לחשוב על השלבים הבאים. תכנון מדוקדק כיצד לנצל את ההלוואה הוא קריטי. יזמים רבים מצליחים להבטיח מימון, אך מקרטעים בכל הנוגע להקצאת משאבים, מה שמוביל להחזרים לא אופטימליים על ההשקעה או אפילו הפסדים מוחלטים. לעסקים הזקוקים להכוונה, חברות ייעוץ מציעות מומחיות בסיוע ליזמים, מגיוס הון ועד ניסוח תוכניות עסקיות. המטרה העיקרית היא להבטיח לעסקים להשתמש בהלוואות שלהם ביעילות ולממש את מלוא הפוטנציאל שלהם.
