שכירים הלוקחים הלוואה יכולים להציג תלושי שכר בתור יכולת לעמוד בהחזר ההלוואה. עבור הבנק הלוואה לשכיר נוחה יותר ולאחר שיבדוק את כל הפרטים אודותכם (הכנסה שנתית, חובות והתחייבויות, דירוג אשראי) יוכל להעמיד לרשותכם הלוואה לכל מטרה בתנאים מעולים.
מה זה הלוואות מיידיות לשכירים?
הלוואות מיידיות לשכירים זה מסלול הלוואות בריבית נמוכה למעבירי משכרות של מעל ל5000 ש”ח בחודש. הלוואה היא לכל מטרה ללקוחות כל הבנקים. ניתן לבדוק זכאות בדיגיטל. הלוואה זו היא הלוואה חוץ בנקאית בתנאים טובים.
ההלוואות ניתנות על ידי הבנקים, קרנות, חברות ביטוח וחברות אשראי. הבנקים מציעים הלוואות לשכירים עד גובה של 180 אלף ש”ח עם פריסת תשלומים אורכת טווח.
בהלוואה חוץ בנקאית ניתן לקבל עד 100 אלף שקלים ללא ערבים ובבדיקת זכאות מהירה ובדיגיטל בשונה מהבנק שחייב להגיש מסמכים, ערבים ולרוב גם בטחונות. ההלוואה בתנאים טובים בגלל שהחברות יכולות לבחון את הזמן שהשכיר עובד בעבודתו ויכולים לבחון את היציבות התעסוקתית שלו.
הבדלים בין הלוואות למגזר העסקי לשכירים
הלוואות חוץ בנקאיות הן מסגרות אשראי המוצעות על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים מסורתיים. אלו יכולות להיות חברות אשראי, חברות הלוואות, פלטפורמות P2P, חברות ביטוח או בתי השקעות. הלוואות כאלה צברו אחיזה בשל הגמישות, הנגישות וההיענות שלהן לצרכי הלקוח. עם זאת, חיוני להבדיל בין הלוואה חוץ בנקאית להלוואה בנקאית. ההבחנה העיקרית נעוצה במקור האשראי, בפיקוח רגולטורי ולעיתים בתנאי ההלוואה.
חוק האשראי ההוגן והשפעתו על ההלוואה?
באוגוסט 2017 העבירה ממשלת ישראל את חוק האשראי ההוגן, שמטרתו לייצב את שיטות ההלוואות, להגביר את התחרות ולהגן על הלווים. חוק זה מבצע שינוי של כללים עבור הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות, ומבטיח אחידות בכל מערכת ההלוואות.
איך חוק האשראי מגן על הזכויות של שכירים שלוקחים הלוואות חוץ בנקאיות?
לעובדים בשכר, תקנות חוק אשראי הוגן מביאות מספר יתרונות:
- תקרות ריבית: החוק קובע ריבית מקסימלית שניתן לגבות, המחושבת כריבית בנק ישראל + 15%. הלוואות לזמן קצר, לפירעון תוך שלושה חודשים, בעלות תקרת ריבית של ריבית בנק ישראל + 20%. מכסים כאלה מבטיחים שעובדים בשכר לא יהיו כפופים לתעריפים מופקעים שעלולים להיות בלתי נסבלים על הכנסה קבועה.
- בהירות בחוזים: על מלווים חוץ בנקאיים לספק הסכם הלוואה בכתב, תוך ביטול כל אי בהירות. חוזים יפרטו את סכום ההלוואה, לוחות התשלומים, שיעורי הריבית והתניות למחדלים. שקיפות זו מבטיחה שלעובדים שכירים תהיה תמונה ברורה לגבי חובותיהם וזכויותיהם.
- מגבלת ריבית פיגורים: קיימת מגבלה על הריבית החייבת בהחזרים מאוחרים. הוראה כזו מגינה על הלווים משיעורי ענישה במקרה של אתגרים פיננסיים בלתי צפויים. למשל, ריבית הפיגורים המרבית היא עד 3%, המתווספת לריבית ההלוואה שסוכמה קודם לכן.
- עונשים על אי ציות: מלווים המפרים את הכללים צפויים לעונשים משמעותיים, המרתיע כל נוהג חסר מצפון. היבט זה מבטיח שלעובדים שכירים תהיה שכבת הגנה נוספת בעת ניווט בשטח ההלוואה החוץ בנקאית.
איך עובדים בשכר יכולים לנצל את היתרונות של הלוואות חוץ בנקאיות?
גופים חוץ בנקאיים, המכירים בהכנסה היציבה של עובדים שכירים, עשויים להיות נוטים יותר להציע הלוואות לדמוגרפיה זו, גם לאלו עם ציוני אשראי פחות ממושלמים. אפשר לקבל מידע על גופים חוץ בנקאיים באתרי האינטרנט, באמצעי התקשורת וברשתות החברתיות. לרוב, הלוואות חוץ בנקאיות מגיעות עם תנאים והגבלות גמישים יותר, המאפשרים לוחות זמנים להחזרים מותאמים אישית או ריביות משתנות. בהתחשב בתהליכים הבירוקרטיים הקשורים לרוב בבנקים מסורתיים, מלווים חוץ בנקאיים נוטים לטפל בבקשות להלוואות מהר יותר.
השוואה בין סוגי הלוואות עבור עובדים שכירים
בעוד שהלוואות חוץ בנקאיות מציעות מספר יתרונות לעובדים שכירים בישראל, חשוב להתייחס למתן הלוואות בזהירות. חוק אשראי הוגן, תוך שוויון מגרש, מדגיש את הצורך של הלווים להבין את זכויותיהם וחובותיהם. לפני שהם מתחייבים להסכם הלוואה כלשהו, עובדים בשכר צריכים לוודא שהם העריכו באופן מקיף את התנאים וההשלכות על עתידם הפיננסי.
כיצד חוק האשראי ההוגן משפיע על גופים חוץ בנקאיים שמציעים הלוואות לשכירים?
מצד אחד, חוק האשראי ההוגן, שעבר באוגוסט 2017, סימן צעד משמעותי בייעול תהליכי הלוואות חוץ בנקאיות והבטחת הגנה ללווים, בעיקר לשכירים. הכוונה העיקרית של החוק הייתה לאזן את המאזניים בין המלווים ללווים, ולהבטיח ששני הצדדים יפעלו בצורה הוגנת ושקופה. מצד שני, לא רבים מעריכים את ההשפעה שיש לו על הגופים החוץ בנקאיים – כמו למשל מבחינת האופן שבו ההלוואות לשכירים בנויות.
איך משפרים תנאים של ההלוואה?
עבור עובדים שכירים, החוק קובע דרכים חזקות יותר לגשת להלוואות חוץ בנקאיות עם ביטחון נוסף. עובדים עם זרם הכנסה קבוע נתפסים בדרך כלל כלווים אמינים, וחוק האשראי ההוגן מחזק עוד יותר את עמדתם. הוא מציג הנחיות מחמירות, המבטיחות שמוסדות הלוואות לא יוכלו לנצל את הפגיעויות הנתפסות של הלווה. מבחינת שכירים, הדרך לשפר את תנאי ההלוואה היא להציג דירוג אשראי גבוה.
סעיפים בחוזה של הלוואה חוץ בנקאית לשכירים לפי החוק
החוק מחייב חוזים כתובים עם פירוט מלא, החל מסכום הקרן ועד לשיעורי הריבית ופריסת ההחזרים. זה מבטיח שעובדים בשכר יכולים לעסוק בחוזים אלה, מודעים לחלוטין להתחייבויותיהם ולהתחייבויות שהם מתקשרים אליהם.
מה היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית לשכירים?
בשנים האחרונות חלה שינויים משמעותיים בנוף הפיננסי של ישראל, בעיקר בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות. עבור עובדים בשכר, הבנת התהליכים הללו יכולה לספק תובנה קריטית לגבי אפשרויות המימון הזמינות
איזה עונשים מוטלים על גופים חוץ בנקאיים שלא עומדים בתנאי החוזה של הלוואות לשכירים?
הנהגת עונשים כבדים על מלווים שלא עומדים בהוראות החוק היא עוד נוצה במכסה לעובדים שכירים. מלווים, בנקים או גופים חוץ בנקאיים, העוברים על הוראות חוק אשראי הוגן עלולים לעמוד בפני קנסות בהיקף של עשרות אלפי שקלים. במקרים קיצוניים, שבהם מלווה גובה ריבית גבוהה בהרבה מהמותר, אנשים האחראים עלולים אפילו לרצות מאסר של עד שלוש שנים.
לאיזה מטרה ניתן לקבל את ההלוואה?
חברת הלוואות מקצועית מציעה לשכירים הלוואות שונות המיועדות לכל מטרה. אלה כמה מבין המטרות הנפוצות שלשמן מלווים האנשים כסף:
- חתונה – כולנו יודעים שהחתונה מצריכה הוצאות כלכליות נרחבות. יש צורך לשלם לא רק על אולם או גן אירועים, אלא גם על צלם, תקליטן וגימיקים נוספים שמעוניינים לשלב. כדי להבטיח את קיומו של האירוע המושלם אשר מתרחש בדרך כלל רק פעם בחיים, ישנם שכירים הזקוקים להלוואה.
- לימודים – ישראלים רבים מעוניינים לרכוש השכלה כדי להתקבל למקומות תעסוקה משתלמים ומתגמלים. אך לפני שמתקבלים משרת מנכ”ל משתלמת עם רכב צמוד, יש צורך לשלם עבור הלימודים כמה אלפי שקלים בשנה במשך 3 או 4 שנים (ולעתים אף יותר). לעתים כדי לעמוד בהוצאות על שכר הלימודים, בתוספת הוצאות שוטפות אחרות, משתלם יותר לקחת הלוואה.
- רכישת רכב – בימינו הרכב אינו מותרות, אלא אמצעי תחבורה יעיל ומהיר. אנשים הגרים בישובים מרוחקים זקוקים לרכב באופן תמידי, מכיוון שהתחבורה לא תמיד נגישה. הלוואה לשכירים יכולה לכסות את כל ההוצאות של הרכב.
הלוואה בערבות מדינה לשכירים
משרד האוצר, משרד הכלכלה והתעשייה והחשב הכללי מפעילות קרן הלוואות להקמת עסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה. עבור הבנק, נטילת הסיכון ע”י המדינה מאפשרת הלוואה בתנאים טובים יותר (ריבית פריים+ 4% בממוצע) אך שימו לב:
- סכום ההלוואה המקסימלי עומד על חצי מיליון ש”ח תאלצו להעמיד פיקדון בגובה 10% מהסכום עד 300 אלף ש”ח ו-25% נוספים מכל סכום נוסף.
- ההלוואה היא עד חמש שנים ומאפשרת דחיית תשלום עד 6 חודשים.
- בעל העסק לא יוכל למשוך הון מהעסק לאורך כל תקופת ההלוואה.
בערבות משבר הקורונה המדינה מרכזת את משאביה לדאוג לעסקים חדשים וקיימים יותר מאשר לשכירים מאחר וקיומם של כמה שיותר עסקים משמע כמה שיותר מקומות עבודה לכן אם יש לכם חלום לעסק משלכם, הקרן יכולה להיות לכם לעזר.
אם ברצונכם לקבל הלוואה ולהישאר שכירים, תוכלו לגשת לבנק או לגופים החוץ בנקאיים.
למה שתרצו לקחת הלוואה מגוף חיצוני?
הלוואה ללא עקבות. כלומר ההלוואות החוץ בנקאיות מופיעים בחשבון שלכם כחיוב חודשי כאילו קניתם בגד בחנות או שילמתם על מכשיר סלולרי בתשלומים. ההלוואה לא משפיעה לכם על דירוג האשראי ומאפשרת במידה ותצטרכו לקיחת הלוואה חדשה.
לא הכל ורוד– יש המון מקומות שישמחו לתת לכם הלוואה בריבית לא הגיונית “בלחיצת כפתור” או “באותו היום” העיקר שלא תעצרו לבדוק חלילה את ההתחייבות הבאה שלכם וכמה היא תעלה.
לדוגמה: אם לקחתם הלוואה לסגירת מינוס בריבית של 10% תשלמו יותר כסף על ההלוואה מאשר הריבית ששילמתם על המינוס (נעה סביב ה-8%).
הלוואות מיידיות לשכירים
הלוואה מיידית כשמה כן היא מקבלת אישור תוך כמה דקות. לרוב תוכלו למצוא הלוואות מיידיות באתרים של חברות האשראי וחברות המימון. שימו לב שברובהמקרים יציגו את הסכום שתקבלו, כמה תשלומים ואת גובה ההחזר החודשי עם הסתייגות מסויימת (“החזר חודשי משוער”). מבחינת הגופים החוץ בנקאיים, לקוח שלוקח הלוואה מיידית הוא צ’ק פתוח כלומר בא אדם ולקח סכום כסף בלי לשים לב כמה הוא יחזיר או שהוא שם לב לסכום אבל לא קרא את ההסתייגות וחתם ועתה ניתן לקחת ממנו את המקסימום.
מסיבוב קצר באינטרנט הגענו לעמוד של חברה חוץ בנקאית (שאת שמה לא נזכיר) וקיבלנו תוך שני לחיצות הצעה להלוואה בסכום של 150,000 ש”ח ב-84 תשלומים עם החזר חודשי משוער בגובה 1,128 ש”ח. כדי להבין את כוחה של הסתייגות חילקנו את הסכום במספר התשלומים כלומר כמה היינו משלמים אם החברה לא הייתה לוקחת שום עמלה, שום ריבית, ללא כל הצמדה וקיבלנו החזר חודשי בסך 1,785 ש”ח. לכן בבואכם לקחת הלוואה זיכרו אין מתנות חינם ועל זול משלמים ביוקר.קחו כמה זמן שתרצו לבדוק את כל התנאים עד שתדעו באופן חד משמעי אם ההלוואה מתאימה לכם או לא.
איך לוקחים הלוואה בצורה אחראית?
- לוקחים תדפיסי בנק 3 חודשים אחורה, סוכמים את כל ההוצאות המוכרות שלכם (שכירות, גנים לילדים, ביטוחים…) בודקים מה ניתן להוריד וכמה “כסף פנוי” נשאר בסופו של דבר. שליש מגובה הכסף הפנוי יכול לשמש להחזר ההלוואה.
- בודקים האם ההלוואה משפיעה על דירוג האשראי ואם כן בכמה נקודות. דירוג אשראי שלילי משפיע על תנאי ההלוואה שתוכלו לקבל בעתיד ועל גובה הריבית.
- בודקים כמה עולה ההלוואה כולל הכל מכמה גופים (מומלץ לבדוק לפחות 4).
למי הלוואה יכולה להתאים?
בגדול לכל מי שעובד כשכיר. דמיינו שיכולתם לשלוח כסף אל כל תקופה בעבר בה ממש רציתם משהו שפשוט לא יכולתם לקנות. דמיינו שתוכלו לשלוח כסף מהעתיד אל ההווה, אין צורך נכון? בשביל זה יש הלוואות. לחכות שיהיה לכם כסף כדי לצאת לחופשה משול ללחכות עד הפנסיה כדי להנות מהחיים. אין באמת צורך. אנחנו לא אומרים לקחת כל הלוואה שנותנים לכם, לשרוף את הכל בסופ”ש אחד ולבכות כל החיים. אבל אין שום דבר פסול בלקחת הלוואה כל כמה שנים, לצאת לחופשה ואז לשלם אותה במנות קטנות לאורך השנה.
