לפני לקיחת הלוואה, חשוב לבדוק את הריבית (קבועה או משתנה), כושר ההחזר החודשי והעלות הכוללת כולל עמלות נוספות. יש לשקול את מטרת ההלוואה, לוודא שהגוף המלווה מפוקח ולהבין את ההשלכות של הצמדה למדד או מט”ח. חשוב להשוות בין הצעות שונות ולהתמקד בריבית האפקטיבית, שמשקפת את העלות האמיתית של ההלוואה.
אז תכלס! מה חשוב לבדוק לפני שלקוחים הלוואה?
- ריבית – הפרט החשוב ביותר – הדבר הראשון והכי חשוב לבדוק כששוקלים לקחת הלוואה הוא הריבית. הריבית היא בעצם התשלום הנוסף שאתם משלמים לבנק או לגוף המלווה בתמורה לסכום הכסף שקיבלתם (הקרן). הריבית מחושבת לפי תקופת ההחזר ומתווספת לסכום ההלוואה המקורי.לדוגמה, אם אתם לוקחים הלוואה בסך 50,000 שקלים לתקופה של חמש שנים, והריבית היא 5% לשנה, אתם תשלמו בסך הכול הרבה יותר מ-50,000 שקלים. הסכום הסופי שתשלמו תלוי בריבית ובאורך תקופת ההחזר, אז שווה לשים לב מה המספרים המדויקים של ההלוואה שאתם לוקחים.
- פירעון מוקדם – לשלם לפני הזמן – אחד היתרונות של הלוואה הוא האפשרות לבצע פירעון מוקדם. זה אומר שאתם מחזירים את כל ההלוואה לפני תום תקופת ההחזר. אם הצלחתם לגייס סכום כסף גדול, זה יכול לחסוך לכם את תשלומי הריבית שנותרו. אבל יש דבר שחשוב לזכור – פירעון מוקדם לא תמיד משתלם כי ייתכן שתשלמו עמלה על כך. אם למשל יש לכם הלוואה בריבית קבועה, הבנק עלול לדרוש עמלה כדי לפצות על ההפסד העתידי שלו מהריביות שהייתם אמורים לשלם.
- כושר ההחזר החודשי – שלא תכניסו את עצמכם לפינה – אחד הנתונים החשובים ביותר לפני שלוקחים הלוואה הוא כושר ההחזר החודשי שלכם. זה בעצם הסכום שנשאר לכם אחרי שמפחיתים את כל ההוצאות וההתחייבויות שלכם מההכנסות החודשיות. אם אתם מגלים שאתם בקושי מצליחים לסיים את החודש עם פלוס קטן, כדאי לחשוב פעמיים לפני שלוקחים הלוואה גדולה. אם למשל כושר ההחזר שלכם עומד על 1,000 שקלים בחודש, לא כדאי לקחת הלוואה שדורשת החזרים של 1,500 שקלים בחודש, כי זה עלול להוביל אתכם למצוקה כלכלית.
- מהי מטרת ההלוואה? – שאלה נוספת שכדאי לשאול את עצמכם היא: למה אתם צריכים את ההלוואה?. חשוב לדעת מהי מטרת ההלוואה כי זה ישפיע על האופן שבו תחזירו אותה. הלוואה לטיול בחו”ל, למשל, אולי נשמעת כיף, אבל אם אין לכם דרך להחזיר את הכסף, אתם יכולים למצוא את עצמכם עם חוב גדול ומיותר.
- מי הגוף המלווה והאם הוא תחת פיקוח? – אחת השאלות הראשונות שכדאי לשאול היא מי הגוף המלווה והאם הוא פועל תחת פיקוח ממשלתי. חשוב לדעת שבנקים, חברות ביטוח וחברות אשראי פועלים תחת רגולציה מסודרת שמטרתה להגן על הצרכן. עם זאת, ישנם מלווים חוץ-בנקאיים שאינם כפופים לאותם חוקים, וייתכן שתנאי ההלוואה שלהם יהיו פחות שקופים או מחמירים. לדוגמה, ייתכנו שינויים בתנאי ההלוואה במהלך התקופה או אמצעים אכיפה קשוחים יותר במקרה של אי עמידה בתנאים. חשוב לבדוק מהי הסמכתו של הגוף שמציע לכם את ההלוואה ולוודא שהוא כפוף לפיקוח מתאים. כך תבטיחו שאתם מוגנים מפני תנאים לא הוגנים.
- כמה תעלה ההלוואה בסך הכול? – אחד הנתונים החשובים ביותר שכדאי לבדוק הוא העלות הכוללת של ההלוואה. זה לא רק סכום ההחזר החודשי שמעניין, אלא כמה תשלמו בסופו של דבר, כולל הריבית, העמלות וכל התוספות. לדוגמה, אם לקחתם הלוואה בסכום של 100,000 שקלים לתקופה של חמש שנים, עם ריבית אפקטיבית שנתית של 5%, עליכם לבדוק כמה בדיוק תשלמו עד סוף תקופת ההלוואה. גם אם נראה שההחזר החודשי נוח, הריבית המצטברת יכולה להפוך את ההלוואה ליקרה בהרבה ממה שחשבתם.
- האם יש עמלות נוספות? – בנוסף לריבית, ייתכן שתחויבו לשלם עמלות נוספות עבור מתן ההלוואה או הטיפול בתשלומים החודשיים. עמלות אלה יכולות לכלול דמי גבייה עבור כל החזר תקופתי, עמלות תפעוליות למתן ההלוואה, ולעיתים גם קנסות במקרה של איחור בתשלום החזר.
- מהי דחיית תשלום ואיזו הלוואה מתאימה? – הלוואת גרייס היא הלוואה מיוחדת שמאפשרת לדחות את תשלומי הקרן או הריבית למועד מאוחר יותר. זה מתאים לאנשים שצריכים זמן עד שיוכלו להתחיל לשלם את ההחזרים.גרייס מלא מאפשר דחייה של תשלומי הקרן והריבית, בעוד גרייס חלקי מאפשר לדחות רק את הקרן. אם אתם נמצאים במצב בו תזרים המזומנים שלכם יגדל בעתיד, זו יכולה להיות אופציה טובה.
- ריבית דריבית – הריבית על הריבית – זה אולי החלק שהכי מבלבל אנשים – ריבית דריבית (או ריבית מצטברת) היא הריבית שאתם משלמים לא רק על הקרן של ההלוואה, אלא גם על הריבית שהצטברה מההחזרים הקודמים. המשמעות היא שעלויות ההלוואה יכולות לגדול משמעותית לאורך הזמן.לדוגמה, אם לקחתם הלוואה של 100,000 שקלים, ובריבית דריבית נצברו 5,000 שקלים בתום השנה הראשונה, בשנה השנייה תשלמו ריבית גם על ה-5,000 שקלים האלו, ולא רק על הקרן המקורית.
- האם מתאים לכם לקחת הלוואה בריבית פריים? – משחקי השוק – ריבית הפריים מתעדכנת כל פעם שבנק ישראל משנה את הריבית במשק. המשמעות היא שהלוואות שקשורות לריבית פריים הן דינמיות, ואפשר למצוא הלוואות מסוג “פריים מינוס” – שבהן הריבית נמוכה יותר מריבית הפריים, או “פריים פלוס” – שהן דווקא גבוהות ממנה.
- האם מתאים לכם לקחת הלוואה בריבית קבועה? – יציבות כלכלית – אם אתם מהאנשים שלא אוהבים הפתעות, כדאי לשקול לקחת הלוואה בריבית קבועה. ריבית קבועה היא ריבית שלא משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה, והיא נשארת כפי שהייתה ביום החתימה. היתרון הוא ברור: אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו בכל חודש, בלי הפתעות. לדוגמה, אם לקחתם הלוואה בריבית קבועה של 4% ל-10 שנים, תשלמו את אותה ריבית גם אם המצב הכלכלי במשק ישתנה והריביות יעלו. כמובן שיש גם חסרון – אם הריבית במשק תרד, אתם תישארו עם הריבית הגבוהה שלקחתם במקור.
- מהי ריבית נומינלית ומה כדאי לדעת על הריבית הזו הנתון היבש – הריבית הנומינלית היא הריבית הבסיסית שנקבעת במועד לקיחת ההלוואה. היא לא כוללת עמלות, דמי ניהול או עלויות נוספות שיכולות להתווסף להלוואה. שימו לב שהריבית הנומינלית היא לרוב לשנה אחת, אבל אם ההלוואה נמשכת מספר שנים, חשוב לבדוק מה תהיה ההשפעה שלה לאורך הזמן. לדוגמה, אם מציעים לכם הלוואה עם ריבית נומינלית של 4%, כדאי לבדוק אם יש עמלות נוספות שיכולות להעלות את העלות הסופית של ההלוואה.
- מחכים לכסף שייכנס בעתיד ? הלוואת גישור – פתרון זמני – הלוואת גישור יכולה להיות פתרון נוח. זו הלוואה שניתנת לתקופה קצרה עד שתקבלו את הכסף שאתם מצפים לו – למשל מכירת נכס או קבלת ירושה. היא מאפשרת לכם לקבל את הכסף עכשיו ולשלם את ההלוואה כשהכסף ייכנס בפועל.
לדוגמה, אם אתם מוכרים דירה אבל הקונים יקבלו משכנתא רק בעוד שלושה חודשים, תוכלו לקחת הלוואת גישור כדי לקבל את הכסף עכשיו ולסגור את הפער.
האם מתאים לכם הלוואה צמודה למדד – להתאים לשוק
הלוואות צמודות למדד משנות את גובה ההחזר החודשי לפי מדד המחירים לצרכן. אם המדד עולה, גם ההחזר שלכם יעלה, ואם הוא יורד, התשלום שלכם יקטן. היתרון הוא שההלוואה מתאימה את עצמה למצב הכלכלי בשוק, אבל החיסרון הוא שאתם לא יכולים לצפות בוודאות כמה תשלמו בעתיד.
לדוגמה, אם המדד עלה ב-2%, ההחזר החודשי שלכם יעלה בהתאם. זה טוב בתקופות של אינפלציה נמוכה, אבל מסוכן כשהמדד עולה באופן חד.
מהי הריבית האפקטיבית?
כבר הזכרנו את הריבית הנומינלית, אבל חשוב להבין גם את הריבית האפקטיבית. זו בעצם הריבית הכוללת שאתם משלמים בפועל, והיא כוללת בתוכה את כל עלויות ההלוואה – לא רק הריבית הבסיסית. ריבית אפקטיבית גבוהה מריבית נומינלית, ולכן חשוב לבדוק אותה כשמשווים בין הלוואות שונות. זה המספר שיגיד לכם באמת כמה ההלוואה תעלה לכם.
האם ההלוואה צמודה למדד או למט”ח? – הלוואות רבות בישראל מוצמדות למדד המחירים לצרכן או למטבע חוץ. המשמעות היא שגובה ההחזר החודשי שלכם ישתנה לפי התנודות במדד או בשערי המטבע.
לדוגמה, אם המדד עולה, ההחזר החודשי שלכם יעלה בהתאם. זה יכול להעלות את עלות ההלוואה בצורה משמעותית בתקופות של אינפלציה. מצד שני, אם המדד יורד, גם התשלום החודשי שלכם יכול לרדת. חשוב לוודא שאתם מבינים את הסיכון הזה לפני שלוקחים הלוואה צמודה למדד או למט”ח.
קיצר, זה היה קצת ארוך, אבל אנחנו מקווים שהבנתם: “הלוואה לוקחים בשכל (ובאהבה) או לא לוקחים בכלל”. בהצלחה!
